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銀行信貸風(fēng)控培訓(xùn)

課程背景：
銀行對(duì)公信貸全流程風(fēng)控包括了貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等。
貸前調(diào)查是銀企博弈的第一步，企業(yè)都會(huì)在把可以包裝好的一面展現(xiàn)給銀行，客戶經(jīng)理需要在貸前調(diào)查中避開誤導(dǎo)陷阱，快速識(shí)別企業(yè)的真實(shí)面目；
貸中審查時(shí)銀行風(fēng)控中決策環(huán)節(jié)，貸中審查崗位需要快速、準(zhǔn)確地識(shí)別企業(yè)各類材料材料的真實(shí)性，估算客戶的承貸能力，并設(shè)計(jì)出最合理的授信方案；
貸后管理是對(duì)公信貸“三查”中最重要的環(huán)節(jié)，既是盡調(diào)信息的驗(yàn)證環(huán)節(jié)、授信方案的利益實(shí)現(xiàn)環(huán)節(jié)、也是風(fēng)控措施的落實(shí)環(huán)節(jié)；需要客戶經(jīng)理具有更高的專業(yè)技巧和更強(qiáng)的責(zé)任心，創(chuàng)造性地開展工作。
本課程將主要結(jié)合各地農(nóng)商行常見的種植、養(yǎng)殖等行業(yè)及中小企業(yè)展開針對(duì)性的講解。

課程目的：
本課程有以下三個(gè)教學(xué)目的：
1、按照貸前調(diào)查從聽到客戶名稱到實(shí)地走訪企業(yè)的流程，逐一講解容易形成誤導(dǎo)的要點(diǎn)，提升客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)中識(shí)別客戶基本面的能力；
2、梳理羅列貸中審查時(shí)常見的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，傳授更具行業(yè)特性、企業(yè)特性的快速尋找潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的技巧。
3、列舉貸后管理中常見錯(cuò)誤、存量的潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆，幫助銀行風(fēng)控人員提升貸后管理工作的針對(duì)性和有效性。

授課對(duì)象：銀行行長(zhǎng)、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等。

課程大綱/要點(diǎn)：
序言：中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)化歷史
一、近30年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的幾個(gè)重要階段。
1、起步與陣痛期：膽子大一點(diǎn)與治理整頓
2、上市與擴(kuò)張期：按照巴塞爾協(xié)議建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行
3、金融科技期：建行、工行引領(lǐng)的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
二、簡(jiǎn)述現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理框架
1、風(fēng)險(xiǎn)理念、文化及演變歷史；
2、風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)設(shè)計(jì)及演變；
3、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)及管理工具的布局及演變歷史；
4、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的未來(lái)

第一章  貸前調(diào)查中快速識(shí)別企業(yè)基本面
本章主要重點(diǎn)講解企業(yè)信息容易誤導(dǎo)之處，提供快速識(shí)別企業(yè)基本面的各種技巧。同時(shí)傳導(dǎo)利用企業(yè)基本面推測(cè)企業(yè)財(cái)務(wù)特征的理念。
一、從初訪客戶前構(gòu)建企業(yè)形象
（一）企業(yè)名稱包含的基本信息
1、企業(yè)名稱可能出現(xiàn)的誤會(huì)或誤導(dǎo)
2、企業(yè)名稱中包含的企業(yè)愿景分析
3、企業(yè)名稱體現(xiàn)了企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的思想
4、由企業(yè)名稱開始構(gòu)建企業(yè)形象
（二）企業(yè)規(guī)模能夠帶給我們的信息
（三）行業(yè)和產(chǎn)品名稱可以帶給我們的信息
（四）由名稱 規(guī)模 行業(yè) 產(chǎn)品名稱可以開始畫像
二、面談及側(cè)面了解，評(píng)判企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性
（一）創(chuàng)新理論及企業(yè)家精神
（二）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人評(píng)判
1、由成長(zhǎng)經(jīng)歷看領(lǐng)導(dǎo)人創(chuàng)新、預(yù)測(cè)、意志力
2、由危急時(shí)刻看領(lǐng)導(dǎo)人的意志、說服、組織能力；
3、由童年夢(mèng)想看領(lǐng)導(dǎo)人的自我實(shí)現(xiàn)、自我約束；
4、由家庭事務(wù)看領(lǐng)導(dǎo)人的真實(shí)個(gè)性；
5、領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性的常見誤讀；
6、銀行期望企業(yè)家具有什么樣的個(gè)性？
三、與部門經(jīng)理聊行業(yè)、產(chǎn)品、管理、財(cái)務(wù)等
（一）產(chǎn)品看企業(yè)（找到企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力）
1、企業(yè)成本優(yōu)勢(shì)
2、企業(yè)的品牌價(jià)值
3、企業(yè)產(chǎn)品的差異化
4、企業(yè)技術(shù)的成熟度
5、企業(yè)產(chǎn)品的生命周期
6、用波士頓矩陣評(píng)判產(chǎn)品組合風(fēng)險(xiǎn)
（二）行業(yè)看企業(yè)（找到企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈位置）
結(jié)合經(jīng)辦行熟悉的行業(yè)、比如農(nóng)業(yè)等講解行業(yè)規(guī)律
1、行業(yè)成功要素
2、同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
3、行業(yè)地位變化趨勢(shì)
4、產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)
（三）透過管理看企業(yè)（評(píng)判企業(yè)管理是否適合企業(yè)的發(fā)展階段）
1、由企業(yè)演變?cè)u(píng)判企業(yè)急需的能力
2、評(píng)判企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)戰(zhàn)略
3、由投融資管理看企業(yè)
4、由內(nèi)部流程看企業(yè)
四、簡(jiǎn)單的行業(yè)、產(chǎn)品、管理信息推測(cè)企業(yè)的財(cái)務(wù)特征
（一）各類行業(yè)特征對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)特征
（二）常見經(jīng)營(yíng)行為對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)特征
（三）練習(xí)一、練習(xí)二

第二章 貸中審查中快速查找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
本章重點(diǎn)講解各類行業(yè)、各類客戶、各類信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并結(jié)合具體信貸產(chǎn)品、客戶類型講解銀監(jiān)的三個(gè)辦法一個(gè)指引相對(duì)應(yīng)的要點(diǎn)。
一、快速瀏覽中尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）根據(jù)客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、根據(jù)存量客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2、根據(jù)規(guī)模特征選擇優(yōu)先審查點(diǎn)
3、根據(jù)行業(yè)特征尋找優(yōu)先審查點(diǎn)
例如：農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)機(jī)械等，，
4、集團(tuán)類客戶優(yōu)先審查點(diǎn)
5、事業(yè)法人類客戶優(yōu)先審查點(diǎn)
（二）根據(jù)授信產(chǎn)品特征旋轉(zhuǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、流貸：流貸之初、性本不良
對(duì)照銀監(jiān)的三個(gè)辦法一個(gè)指引要點(diǎn)講解
2、承兌匯票：期限錯(cuò)配
3、固定資產(chǎn)貸款：
對(duì)照銀監(jiān)的三個(gè)辦法一個(gè)指引要點(diǎn)講解
4、房開發(fā)：封閉運(yùn)行是否構(gòu)成低風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)照銀監(jiān)的三個(gè)辦法一個(gè)指引要點(diǎn)講解
5、小微企業(yè)貸：垃圾堆中刨食需要更高的能力
建行普惠金融業(yè)務(wù)介紹；
6、進(jìn)出口貿(mào)易融資：如何評(píng)判經(jīng)辦行能力
7、保函業(yè)務(wù)：
8、項(xiàng)目融資：高風(fēng)險(xiǎn)品種為什么實(shí)際表現(xiàn)出低風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)照銀監(jiān)的三個(gè)辦法一個(gè)指引要點(diǎn)講解
9、銀團(tuán)貸款：我們自己到底需要什么？
10、集團(tuán)綜合授信
課堂討論：高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品是什么？低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品是什么？
（三）如何選擇優(yōu)先審查點(diǎn)
1、合規(guī)合法優(yōu)先
2、準(zhǔn)入門檻優(yōu)先
3、重要性優(yōu)先
4、效率優(yōu)先
5、同類比較優(yōu)先
6、注意事項(xiàng)
二、審查授信方案基本要素的合理性
授信的基本六要素中，用途、金額、期限是容易出現(xiàn)不合理情況的。
（一）授信用途的合理性審查
1、審查授信用途時(shí)必須的六個(gè)問題
2、償還其他負(fù)債的特征
3、涉及固定資產(chǎn)項(xiàng)目挪用的識(shí)別
4、投機(jī)或投資活躍的格式
5、借款人用款人不一致的識(shí)別
6、關(guān)聯(lián)交易識(shí)別
對(duì)照銀監(jiān)的三個(gè)辦法一個(gè)指引要點(diǎn)講解，委托支付的局限性
（二）授信金額的合理性審查
對(duì)照銀監(jiān)的三個(gè)辦法一個(gè)指引要點(diǎn)講解流動(dòng)資金需求量計(jì)算的局限性
（三）授信期限的合理性審查

第三章 貸后管理中快速評(píng)判企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)
   本章重點(diǎn)講解貸后管理中容易犯的錯(cuò)誤、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不正常的預(yù)兆，及對(duì)存量客戶的重檢、調(diào)整案例。
一、貸后管理中的常見錯(cuò)誤點(diǎn)評(píng)
1、態(tài)度上不重視貸后管理
2、授信方案明確的貸后監(jiān)管方案存在重大漏洞
3、授信方案確定的貸后監(jiān)管方案實(shí)施難度太大
4、貸后管理中不能與時(shí)俱進(jìn)
5、預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)決策猶豫
6、遭遇風(fēng)險(xiǎn)處置粗暴
7、貸后管理沒有與綜合收益捆綁
二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不正常的9類預(yù)兆
1、是否具備挪用貸款的意愿、手段和時(shí)機(jī)
2、不利的外部環(huán)境變化
3、不合理的關(guān)聯(lián)交易
4、不合理的財(cái)務(wù)指標(biāo)
5、不合常理的人事變動(dòng)
6、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目進(jìn)展延誤
7、必要性不足的跨行業(yè)投資
8、與同行業(yè)不同的特征
9、領(lǐng)導(dǎo)人行為習(xí)慣的突然改變

第四章 信貸風(fēng)控全流程十一條口訣講解

銀行信貸風(fēng)控培訓(xùn)