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信貸業(yè)務全流程技巧

課程背景：
從目前商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增長的形式來看，既然客觀因素不可規(guī)避，那么從主觀下手做好信貸業(yè)務全流程風險管控就顯得尤為重要。本課程結合銀行的工作實際，通過大量的案例分析，著重在信貸業(yè)務的“三查”環(huán)節(jié)如何把控風險，提出防范對策以及工作中的方法與技巧。一是提高信貸人員的風險識別能力，特別要求對借款人是否誠實守信及所從事的行業(yè)前景風險狀況如何、能否使其在生產(chǎn)周期過后具有還本付息的能力進行正確的判斷。二是貸前調(diào)查要做實、做細，如何了解客戶的真實情況；三是調(diào)查報告要真實反映風險狀況，對為什么貸款、貸款做什么、是否具有還款能力或穩(wěn)定的還款來源進行詳細的描述；四是貸款手續(xù)要完善、合規(guī)，簽合同過程要留有證據(jù)，切實做好面談面簽工作；五是要確保借款人、擔保人充分了解合同約定的所有條款，避免出現(xiàn)法律糾紛；六是是確保貸后檢查合規(guī)并能夠落到實處，時刻掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、思想動態(tài)，以便于對風險狀況做出及時的判斷；七是貸款管理以避免損失為準則，一旦出現(xiàn)風險，要迅速采取措施進行保全，克服觀望心理，掌握對貸款的控制能力。只有加強信貸風險全流程管理，全面提升信貸業(yè)務人員的整體風險管控水平，才能實現(xiàn)信貸資產(chǎn)高質(zhì)態(tài)運行，保障信貸業(yè)務持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

課程收益：
● 掌握*的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
● 全面樹立信貸業(yè)務人員的合規(guī)風險意識
● 了解信貸業(yè)務風險成因及防范對策
● 掌握客戶準入及“三查”環(huán)節(jié)中的方法與技巧
● 掌握信貸業(yè)務法律風險防控措施
● 提高有效識別風險、防范風險以及科學管理風險的能力。

課程對象：銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關人員

課程大綱
第一講：*監(jiān)管形式與監(jiān)管要求
一、銀保監(jiān)會對信貸業(yè)務違規(guī)處罰通報
二、為什么銀行會遭受監(jiān)管處罰，背后風險成因解讀
案例分析：10億虛假擔保案帶來的思考
案例分析：190億假黃金質(zhì)押貸款案帶來的思考
三、信貸人員恪守的底線與紅線有哪些
四、信貸人員必須遵守的職業(yè)規(guī)范
1、 具備高度的合規(guī)意識
2、 具備高度的廉潔意識
3、 具備高度的責任意識
4、 具備專業(yè)的業(yè)務技能
5、 具備良好的吃苦精神

第二講：貸前調(diào)查真實細，風險源頭早防治
一、貸款準入標準
二、貸前調(diào)查原則
三、貸前調(diào)查內(nèi)容
1、 主體資格
2、 資信情況
3、 經(jīng)營狀況
4、 信用狀況
5、 還款能力
6、 貸款用途
7、 擔保能力
四、貸前調(diào)查的方法與技巧
1、 銀行流水的審查
2、 財務關鍵指標分析
1）企業(yè)財務報表是否符合基本邏輯關系，是否造假
2）企業(yè)經(jīng)營活動、籌資活動、投資活動期間凈現(xiàn)金流的情況，由此評估企業(yè)償債能力的強弱
企業(yè)主要財務指標：流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收轉(zhuǎn)款周轉(zhuǎn)率，毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)凈利率、資產(chǎn)負債率等指標進行風險分析，評估企業(yè)經(jīng)營情況是否良好
3、 非財務信息分析
1）借款人的人品與征信情況
2）貸款用途是否符合要求
3）保證人資格、擔保能力是否具備
4）抵(質(zhì)）押物權屬狀況是否清晰
5）擔保措施能否覆蓋風險敞口
4、 交叉驗證
1）實地考查
2）通過第三方信息進行核驗
3）邏輯推理判斷
案例分析：A銀行如何向B公司展開盡職調(diào)查
案例分析：某銀行未發(fā)現(xiàn)D公司借殼貸款行為引發(fā)一起風險事件
案例分析：B銀行客戶經(jīng)理調(diào)查不盡職發(fā)生一起借名貸款風險事件
案例分析：客戶經(jīng)理張某內(nèi)外勾結利用虛假資料騙取銀行貸款

第三講：貸中審查嚴慎密，把控風險是關鍵
一、對貸款資料合法合規(guī)性的審查要點
1、 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，提供的資料是否齊全
2、 借款人的征信情況是否符合規(guī)定
3、 貸款用途是否符合要求，資金有無挪作他用的嫌疑
4、 抵(質(zhì)）押物權屬狀況是否清晰/是否足值/有無涉及法律風險
5、 保證人資格、擔保能力是否具備
二、分析客戶的財務狀況，從中發(fā)現(xiàn)有無風險隱患
三、對企業(yè)發(fā)展前景進行預判分析
1、 貸款項目是否符合國家信貸政策要求，有無涉及高耗能、高污染的行業(yè)
2、 企業(yè)的股東結構是否合理，內(nèi)部管理是否良好
3、 企業(yè)產(chǎn)品有無優(yōu)勢，是否具備市場競爭力
4、 企業(yè)的產(chǎn)品銷路是否持續(xù)向好，有無存在滯銷情況
四、貸款審查的四要素
1、 貸款金額是否合理，有無進行合理化的測算
2、 貸款期限是否符合企業(yè)的實際經(jīng)營情況
3、 貸款用途與企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營性質(zhì)是否匹配
4、 擔保措施能否覆蓋風險敞口
五、出具審查意見
按照銀行的內(nèi)控管理要求進行審查，對貸與不貸，貸多貸少以及還款方式、期限和利率出具審查意見
案例分析：W銀行通過對客戶財務指標分析發(fā)現(xiàn)某企業(yè)經(jīng)營異常而否決該筆貸款
案例分析：Z銀行審查人員發(fā)現(xiàn)某客戶貸款資金挪作他用
案例分析：D銀行由于貸款審查不嚴導致一起貸款風險事件的發(fā)生

第四講：貸后管理勤驗證，控制風險質(zhì)量高
一、貸后檢查方式
1、 首貸檢查
2、 常規(guī)檢查
3、 重點檢查
二、貸后檢查重點
1、 貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行
2、 借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況是否持續(xù)向好
3、 第一還款來源是否持續(xù)充足
4、 第二還款來源是否持續(xù)有效
5、 有無發(fā)生新的債務
6、 有無出現(xiàn)異常情形
三、貸后風險預警呈現(xiàn)的方式
1、 企業(yè)主發(fā)生變更
2、 涉及訴訟，涉及廉政風險
3、 與客戶關鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢
4、 不配合檢查，不能對報表數(shù)據(jù)提供明細
5、 上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價
6、 為他人擔保引起法律糾紛
7、 財務報表嚴重造假
8、 為逃避債務隱匿或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
案例分析：老客戶貸款背后的風險事件
案例分析：F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風險事件
案例分析：S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務而轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的風險事件
案例分析：C銀行由于風險預警到位成功收回企業(yè)貸款

第五講：貸款催收有技巧，越早行動越易收
一、對借款人逾期的成因分析
二、逾期催收的基本原則
三、逾期催收的方法
1、 信函
2、 電話
3、 上門
4、 訴訟
四、如何發(fā)催收函
1、 如何撰寫第一封催收函
2、 如何撰寫第二封催收函
3、 如何撰寫第三封催收函
五、如何打催收電話（四要點）
1、 要求立即還款
2、 了解逾期原因
3、 陳述利弊得失
4、 得到還款承諾
案例演練：如何成功打第一個催收電話
案例分析：某銀行利用外部有利因素，大力催收不良貸款
案例分析：某銀行利用借款人的痛點軟肋靈活催收
案例分析：某銀行制定合理的還款計劃分期催收老貸

第六講：法律風險莫大意，避免糾紛出差錯
《民法典》實施將對信貸業(yè)務產(chǎn)生重大影響
一、合同的內(nèi)涵及關鍵要素
1、 職務代理與表見代理
2、 合同的簽章
3、 需重點審查的合同方面
4、 合同審查的基本要素
5、 合同審查的關鍵風險控制
案例分析：張某代理D公司與W銀行簽訂的貸款合同是否有效
二、物權編中新增居住權
1、 什么是居住權
2、 居住權合同包括哪些條款
3、 居住權能不能轉(zhuǎn)讓和繼承
4、 居住權和租賃權有什么區(qū)別
三、抵押權、質(zhì)權、留置權
1、 抵押權、質(zhì)權、留置權清償順序
2、 允許抵押人轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)可以不經(jīng)過抵押權人同意
案例分析：某銀行與客戶李先生簽訂的養(yǎng)老安居協(xié)議是否合法
案例分析：主債權轉(zhuǎn)讓，未辦理抵押變更登記，抵押是否繼續(xù)有效
案例分析：某銀行通過單筆轉(zhuǎn)讓的方式將債權轉(zhuǎn)讓給社會上的企業(yè)和個人是否有效
四、擔保
1、 典型擔保與非典型擔保
2、 擔保物權的從屬性
3、 擔保不可分性
五、保證方式的改變
1、 一般保證
2、 連帶保證
3、 保證時效
4、 主合同轉(zhuǎn)讓、變更對保證責任的影響
六、抵押權與法定優(yōu)先權
1、 工人工資、農(nóng)民工工資優(yōu)先權及風險控制
2、 建設工程價款優(yōu)先權及風險控制
3、 購房款優(yōu)先權及風險控制
七、抵押登記
1、 建立動產(chǎn)擔保統(tǒng)一登記制度
2、 未辦理登記的不動產(chǎn)抵押合同的效力
3、 重復抵押、順位抵押
八、共同擔保的風險控制
1、 夫妻以共有財產(chǎn)抵質(zhì)押擔保應如何防范風險
2、 保證、抵質(zhì)押混合擔保應如何防范風險
案例分析：張某對A銀行的擔保為什么失去了效力
案例分析：保證人、抵押人并存，擔保責任該如何分配
案例分析：銀行擔保物權因法定例外而喪失優(yōu)先受償權
案例分析：李某與妻子離婚后，共同債務如何分配

信貸業(yè)務全流程技巧