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授信管理培訓(xùn)

課程背景：
自2013年以來，中國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的矛盾疊加風(fēng)險凸顯；但同時，我國經(jīng)濟(jì)體量大、產(chǎn)業(yè)體系完備，經(jīng)濟(jì)發(fā)展回旋余地仍然很大、韌性仍然很強(qiáng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”與“中國制造2025”戰(zhàn)略為工業(yè)轉(zhuǎn)型升級指明了道路，營造出巨大的發(fā)展空間。金融領(lǐng)域利率匯率市場化改革深化，金融監(jiān)管探索寬進(jìn)嚴(yán)管模式，銀行同業(yè)競爭和互聯(lián)網(wǎng)金融跨界競爭更加激烈。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，產(chǎn)能過剩持續(xù)蔓延且程度加重，國際大宗商品價格持續(xù)走低，企業(yè)效益持續(xù)下滑，逃廢債行為抬頭。商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率連續(xù)多個季度上升，資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力巨大，*經(jīng)濟(jì)工作會議將防范化解金融風(fēng)險作為2016年結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容之一。商業(yè)銀行授信審查審批崗，是“貸審分離”原則的重要環(huán)節(jié)；承擔(dān)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸資產(chǎn)風(fēng)險控制的雙重職能，是商業(yè)銀行信貸條線專業(yè)化管理的重要力量。授信審查審批人員，必須要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅持風(fēng)險管理先行，切實提高信貸從業(yè)人員對經(jīng)濟(jì)新形勢下的風(fēng)險識別能力和防控能力。使這個條線：守住風(fēng)險底線，早識別、早預(yù)警、早化解，對潛在和現(xiàn)實風(fēng)險的管控要早于同業(yè)，早于風(fēng)險實質(zhì)形成，有效控制最終損失；守住合規(guī)底線，規(guī)范經(jīng)營、嚴(yán)格內(nèi)控，遏制嚴(yán)峻風(fēng)險形勢下欺詐、舞弊等重大案件和干部員工失范行為；守住責(zé)任底線，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升了銀行信貸資產(chǎn)配置的效率，優(yōu)化優(yōu)質(zhì)增量，盤活加固存量，提升各行業(yè)客戶層級，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，保障各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

課程對象：銀行信貸業(yè)務(wù)主管、授信審查、信貸審批官
授課方式：“631”引導(dǎo)介入法——60%課堂講授引導(dǎo)+30%銀行案例講解+10%由學(xué)員對案例進(jìn)行分析及行動計劃的制定，從而增強(qiáng)對風(fēng)險的識別和防范能力。

課程大綱/要點：
一、優(yōu)秀審批官的職業(yè)素質(zhì)要求
1、優(yōu)秀審批官應(yīng)具備那些專業(yè)知識？
了解宏觀經(jīng)濟(jì)走向和趨勢
熟悉主要行業(yè)的核心特征和關(guān)鍵指標(biāo)
掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特征
懂得企業(yè)經(jīng)營管理
熟練掌握企業(yè)財務(wù)分析的方法
理解與信貸有關(guān)的法律知識
理解銀行行業(yè)投向的有及熟悉銀行授信產(chǎn)品(授信品種)
懂得現(xiàn)場調(diào)查和訪談的方法
2、對優(yōu)秀審批官有那些職業(yè)素養(yǎng)要求？
對數(shù)字敏感，有對項目進(jìn)行長時間跟蹤興趣，經(jīng)歷過至少一個完整經(jīng)濟(jì)周期的各個階段，掌握信息搜集的方法，具有系統(tǒng)思維和多向度思維的能力，較好的協(xié)調(diào)能力和較強(qiáng)的平衡能力，永遠(yuǎn)保持理性。
3、審批官的基本職責(zé)
4、審批官應(yīng)承擔(dān)的責(zé)
5、信貸審批管的理念——信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是平衡，包括速度與質(zhì)量的平衡、收入與成本的平衡、發(fā)展與管理的平衡。

二、當(dāng)前中國商業(yè)銀行處于的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)營狀況
1、中國宏觀經(jīng)濟(jì)的基本特征（數(shù)據(jù)分析）
2、中國商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況（數(shù)據(jù)分析）
不良貸款成因、行業(yè)、區(qū)域分布
常熟地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
3、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，挑戰(zhàn)與機(jī)遇分析

三、如何揭示和防控授信客戶非財務(wù)因素的授信風(fēng)險？
1、熟悉客戶準(zhǔn)入的基本要求（案例）
2、了解行業(yè)準(zhǔn)入的基本政策（案例）
銀行“兩高一剩”行業(yè)的信貸政策？
3、明確授信客戶行業(yè)背景分析的內(nèi)容和要求
重視行業(yè)而不能唯行業(yè)，只有被淘汰的企業(yè)，很少有淘汰的行業(yè)
4、客戶的經(jīng)營管理分析的內(nèi)容和要求
如何在財務(wù)報表中驗證客戶經(jīng)營戰(zhàn)略的痕跡？
5、客戶銷售渠道分析的內(nèi)容和要求（案例）
銷售方式一般分類，各銷售模式及利弊分析
對過低依賴賒銷的企業(yè)銀行的應(yīng)對策略？
6、小微企業(yè)授信風(fēng)險的識別與方法（案例）
小企業(yè)的各種“死亡視圖”
不同行業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險識別要點
小企業(yè)客戶授信風(fēng)險識別
小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險及防范
小企業(yè)民間融資風(fēng)險分析

四、如何從財務(wù)報表中找出貸款用途合理性及風(fēng)險管理的要點？
1、財務(wù)分析的基本要求（案例）
2、資產(chǎn)類科目分析內(nèi)容和要求
銀行存款的是否受限
存貨的計價原則
固定資產(chǎn)的完全擁有程度（是否租賃、售后回租？、抵質(zhì)押情況？）（案例）
其他應(yīng)收款的真實性和合理性（案例）
3、負(fù)債類科目分析內(nèi)容和要求
短期借款的結(jié)構(gòu)及是否持續(xù)
應(yīng)付賬款的結(jié)構(gòu)及對營運(yùn)資金的影響程度
資本公積來源的合理性（案例）
4、財務(wù)“三表”的勾稽關(guān)系及運(yùn)用
5、《資產(chǎn)負(fù)債表》分析的要點（案例）
6、《損益表》分析要點（案例）
粉飾《損益表》的要途主徑（三案例）
7、《現(xiàn)金流量表》分析的要點（案例）
8、資產(chǎn)負(fù)債率與破產(chǎn)的關(guān)系？（案例）
9、對小微企業(yè)財務(wù)報表的認(rèn)識
銀行對小微企業(yè)的財務(wù)報表不能不調(diào)查、不核對、不核實，自然而然地放棄對財務(wù)報表的有效利用，造成貸前調(diào)查失實，人為增加了信貸風(fēng)險。而應(yīng)通過分析指出不足，糾正錯誤，從而提高對企業(yè)資金、資產(chǎn)的了解和掌握的程度

五、如何確保第二還款來源的有效性
1、擔(dān)保的一般規(guī)定（案例）
2、抵押擔(dān)保（案例）
3、質(zhì)押擔(dān)保（案例）
4、擔(dān)保案例分析（票據(jù)、經(jīng)營性物業(yè)貸款、保證金、應(yīng)收賬款質(zhì)押……）

六、如何運(yùn)用好銀行的授信產(chǎn)品，以發(fā)揮效能的*化
1、一般流動資金貸款的特點及風(fēng)控要求
動資金貸款需求量的測算參考
2、銀行承兌匯票的特點及風(fēng)控要求（案例）
3、商票貼現(xiàn)的特點及風(fēng)控要求
貼現(xiàn)與貸款的異同
4、國內(nèi)保理的特點及風(fēng)控要求
國內(nèi)保理的種類、要求及風(fēng)險控制
保理業(yè)務(wù)對應(yīng)收賬款的要求
國內(nèi)保理與應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)的異同
5、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的風(fēng)險控制（案例）
6、一些小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的特點及風(fēng)控要求
7、政府授信業(yè)務(wù)的探討（土地儲備貸款、PPP項目的授信）

七、授信方案的確定
1、授信審批的要素——貸款用途，貸款品種，貸款金額，貸款期限與還款，計劃安排，貸款幣種，貸款利率，擔(dān)保方式，發(fā)放條件，支付方式，貸后管理要求等十一項內(nèi)容。
2、授信品種的選擇應(yīng)體現(xiàn)“四匹配”的標(biāo)準(zhǔn)
3、定價的基本原則
4、額度使用應(yīng)遵循的原則
實施有條件授信時，必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則
演練：結(jié)合案例分析和工作實踐制定方案
案例：多家商業(yè)銀行的實際案例

授信管理培訓(xùn)