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深化銀行內(nèi)控合規(guī)管理

課程背景：
銀保監(jiān)會(huì)明確提出2022年監(jiān)管總基調(diào)為“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)拆彈，穩(wěn)妥處置金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決防止資本在金融領(lǐng)域無序擴(kuò)張”。對(duì)監(jiān)管部門的要求須深刻領(lǐng)會(huì)，消除打金融監(jiān)管“擦邊球”的不良思想動(dòng)機(jī)，爭(zhēng)取不越界、不違規(guī)，順應(yīng)監(jiān)管要求，力爭(zhēng)成為金融監(jiān)管的受益者。
本課程圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式進(jìn)行講授，一方面旨在引導(dǎo)員工從“被動(dòng)合規(guī)轉(zhuǎn)向主動(dòng)合規(guī)”，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的理念，在銀行上下積極營(yíng)造合規(guī)文化，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守；另一方面，以問題為導(dǎo)向，針對(duì)銀行的信貸、柜面、同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，以身邊的案例進(jìn)行說法，深層次剖析風(fēng)險(xiǎn)成因，破解重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)也閷曳割B瘴痼疾，提出風(fēng)險(xiǎn)管控策略與方法，促進(jìn)內(nèi)控要求內(nèi)化于心、外化于行，使合規(guī)成為每一位員工的習(xí)慣和品德，為銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供重要支撐和堅(jiān)實(shí)保障。

課程收益：
● 進(jìn)一步提高員工的合規(guī)意識(shí)，倡導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)理念
● 引導(dǎo)銀行加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，使人人合規(guī)成為銀行的企業(yè)文化
● 掌握信貸業(yè)務(wù)屢查屢犯的風(fēng)險(xiǎn)成因與風(fēng)險(xiǎn)管控策略
● 掌握理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患與風(fēng)險(xiǎn)管控措施
● 掌握柜面業(yè)務(wù)易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)與風(fēng)險(xiǎn)管控措施
● 提高員工的職業(yè)道德素養(yǎng)及工作責(zé)任心
● 規(guī)范員工的職業(yè)行為，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣

課程對(duì)象：銀行全體員工

課程大綱
第一講：當(dāng)下監(jiān)管政策與監(jiān)管要求
一、2022年監(jiān)管方向
——堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，切實(shí)提高監(jiān)管前瞻性、有效性，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，深入推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革開放，加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。
二、監(jiān)管方向?qū)⒅w現(xiàn)在三個(gè)領(lǐng)域
區(qū)域一：實(shí)體企業(yè)——中小微企業(yè)將獲得更多金融信貸資源的傾斜
——支持適度超前開展基礎(chǔ)設(shè)施投資；促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)；創(chuàng)新支持國(guó)家重大科技任務(wù)，更好服務(wù)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)企業(yè)和“專精特新”企業(yè)等。
區(qū)域二：因城施策促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展
——堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位，持續(xù)完善“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制
區(qū)域三：金融領(lǐng)域?yàn)橘Y本設(shè)置“紅綠燈”，有效遏制產(chǎn)業(yè)資本的任性行為
——加強(qiáng)對(duì)股東的穿透式監(jiān)管，筑牢產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的“防火墻”，嚴(yán)防銀行資金被用于盲目“加杠桿”；強(qiáng)化金融反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)
三、預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪，深入推動(dòng)亂象整治發(fā)現(xiàn)問題的整改問責(zé)
1、嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——聚焦受理與調(diào)查、抵質(zhì)押物評(píng)估與核保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、支付與貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，建立健全貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責(zé)機(jī)制。
2、嚴(yán)防同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——嚴(yán)格落實(shí)同業(yè)賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控，防范外部欺詐。
3、嚴(yán)防資產(chǎn)處置領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理，以盡職追索與合理估值為切入點(diǎn)，規(guī)范處置操作，嚴(yán)格處置損失授權(quán)管理。著重防范對(duì)轉(zhuǎn)讓債權(quán)作出隱性回購或兜底承諾、發(fā)放貸款承接已轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、協(xié)助借款人向他人違規(guī)拆借資金歸還本機(jī)構(gòu)貸款等行為。
4、嚴(yán)防資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員的監(jiān)督管理，防范超授權(quán)違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)、修改理財(cái)產(chǎn)品說明書、承諾回報(bào)、掩飾風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)客戶等行為。
5、嚴(yán)防現(xiàn)金管理領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強(qiáng)現(xiàn)金調(diào)撥、出入庫、交接、自動(dòng)柜員機(jī)清機(jī)加鈔、對(duì)賬、查庫等環(huán)節(jié)和管庫、記賬、清分、調(diào)撥等崗位管理，對(duì)庫門、尾箱、自助設(shè)備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執(zhí)行和內(nèi)控管理情況加大檢查力度，切實(shí)落實(shí)雙人管理、崗位分離、權(quán)限控制、監(jiān)督檢查等制度要求。
6、嚴(yán)防洗錢和恐怖融資相關(guān)違法犯罪行為
——加強(qiáng)日常管理與監(jiān)測(cè)，將從業(yè)人員行為監(jiān)測(cè)納入反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域管控措施，防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動(dòng)。
四、深化內(nèi)控合規(guī)管理的目的——促使銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范員工的職業(yè)行為
1、弘揚(yáng)“三鐵”，打造鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀(jì)律
2、履行“三責(zé)”，做到守土有責(zé)、履職負(fù)責(zé)、失職問責(zé)
3、堅(jiān)守“三線”，不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線

第二講：信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因及案例分析
一、信貸業(yè)務(wù)成為監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，違規(guī)原因如下
1、單一客戶或集團(tuán)客戶貸款集中度超比例
2、拆分授信、未落實(shí)授信審批條件
3、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確
4、貸款資金違規(guī)流入房市、股市
5、向不具備貸款主體資質(zhì)的政府機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款
6、向高風(fēng)險(xiǎn)客戶違規(guī)發(fā)放貸款并置換他行大額逾期貸款
7、不良貸款虛假出表
二、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因
1、客觀原因
1）國(guó)家宏觀政策調(diào)控
2）市場(chǎng)變化
3）客戶經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化
4）不可抗力因素
2、主觀原因
1）貸前調(diào)查不盡職
2）貸款審查不嚴(yán)格
3）貸后管理不到位
4）管理監(jiān)督機(jī)制缺位
5）員工喪失職業(yè)道德
三、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素——盡心盡職做好“三貸”管理
1、貸前調(diào)查——盡其所能了解客戶的真實(shí)情況
2、貸中審查——對(duì)貸款的真實(shí)性作合規(guī)審查；對(duì)行業(yè)前景作前瞻性預(yù)判，把好最后關(guān)口
3、貸后檢查——持續(xù)關(guān)注第一、第二還款來源的有效性，有無出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患
案例分析：
1）某銀行盲目追求效益，違規(guī)放貸8820萬元
2）B銀行某信貸人員內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行貸款1、2億元
3）某企業(yè)空手套白狼騙取8家銀行貸款
4）D銀行發(fā)生一起貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)事件
問題與思考：信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

第三講：柜面業(yè)務(wù)易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)及防控措施
一、柜面業(yè)務(wù)引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
1、員工不熟悉規(guī)章制度，明明違規(guī)操作卻不知情
2、熟人文化易放松警惕，以人情代替制度
3、管理者不以身作則，帶頭違規(guī)
4、內(nèi)部管理松懈，崗位之間缺乏監(jiān)督制約機(jī)制
5、系統(tǒng)、制度、流程存在漏洞，被不法人員占了空子
6、員工經(jīng)不起誘惑，違背了職業(yè)操守
案例分析：
1）某支行行長(zhǎng)非法吸收公眾存款案
2）某客戶在B銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
3）Z銀行金庫管理員盜取庫款3458萬元
4）C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案
二、柜面案件風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1、加強(qiáng)警示教育，增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)
2、嚴(yán)格把好制度執(zhí)行關(guān)、業(yè)務(wù)操作關(guān)
3、獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性
4、關(guān)注員工日常行為與思想動(dòng)態(tài)
5、加強(qiáng)監(jiān)督檢查，提高整改力度
6、完善事前、事中、事后的內(nèi)控體系建設(shè)

第四講：理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因及防控措施
一、監(jiān)管部門對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范要求
1、不得非法或超范圍開展金融營(yíng)銷宣傳
2、不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷宣傳
3、不得以損害公平競(jìng)爭(zhēng)的方式開展金融營(yíng)銷宣傳
4、不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)
5、不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳
6、不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷宣傳信息
二、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
1、利用理財(cái)產(chǎn)品騰挪信貸規(guī)模
2、未經(jīng)授權(quán)私售產(chǎn)品
3、誤導(dǎo)消費(fèi)者行為
4、將理財(cái)產(chǎn)品資金投向限制性領(lǐng)域
案例分析：
1）S銀行員工違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件
2）L銀行誤導(dǎo)消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件
3）金融理財(cái)產(chǎn)品代銷機(jī)構(gòu)被判全額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)案例
4）某銀行賣30億“假理財(cái)”
三、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施
1、產(chǎn)品推介要與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配
2、銀行應(yīng)以明顯、合理的方式充分告知風(fēng)險(xiǎn)
3、突破客戶承受能力應(yīng)留存證據(jù)，以書面形式確認(rèn)承諾
4、銷售程序要依法合規(guī)，防控好操作風(fēng)險(xiǎn)
5、委托第三人購買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)取得客戶的授權(quán)委托書和確認(rèn)函

第五講：?jiǎn)T工異常行為排查要點(diǎn)及防控措施
一、員工異常行為的表現(xiàn)形式
1、超過自身經(jīng)濟(jì)能力大額投資股票、基金、期貨、房產(chǎn)等
2、貪圖享受，追求時(shí)髦，花錢大手大腳，經(jīng)常使用或購置與收入狀況不符的高檔消費(fèi)品；
3、無特殊情況，經(jīng)常向同事或他人借錢，或經(jīng)常舉債進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)
4、與客戶關(guān)系異常親近或與客戶有私人經(jīng)濟(jì)往來
5、違反帳戶管理和反洗錢有關(guān)規(guī)定，違規(guī)開戶或出租帳戶給他人
6、工作中經(jīng)常違規(guī)操作或業(yè)務(wù)差錯(cuò)問題，或經(jīng)常要求同事為其辦理業(yè)務(wù)提供特殊“照顧”
7、性格孤僻，離群索居，不愿與同事交流，接聽電話、接待客人經(jīng)常神神秘秘、躲躲閃閃；
8、心胸狹窄，思想偏激，家庭不和，人際關(guān)系緊張，情緒低落
二、員工異常行為的排查方法與技巧
1、不定期的談心活動(dòng)
2、抽查監(jiān)控
3、抽查個(gè)人資金交易流水
4、觀察言談舉止
5、家訪
6、他人的反饋
三、風(fēng)險(xiǎn)控制措施
1、不得安排異常行為員工單人值班、加班、辦理“一手清”業(yè)務(wù)
2、對(duì)異常行為員工經(jīng)辦的業(yè)務(wù)要勤檢查、勤過問
3、對(duì)異常行為員工“八小時(shí)”以外的行為表現(xiàn)要持續(xù)關(guān)注，及時(shí)進(jìn)行分析判斷，主動(dòng)采取有效措施，排除違規(guī)隱患。
4、對(duì)于異常行為員工，應(yīng)明確幫教責(zé)任人，針對(duì)其異常行為的具體表現(xiàn)、行為性質(zhì)、可能引發(fā)的后果，制定切實(shí)可行的幫教措施，開展“一對(duì)一”、“多對(duì)一”的幫教工作。
5、幫教責(zé)任人要通過談心勸導(dǎo)、家庭走訪、誡勉談話等措施，幫助異常行為員工正確認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，端正思想態(tài)度，自覺規(guī)范個(gè)人行為
案例分析：
1）員工劉某迷上賭球被銀行發(fā)現(xiàn)，通過教育改邪歸正
2）某銀行通過談心發(fā)現(xiàn)一員工有異常行為，及時(shí)杜絕了一起風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生

第六講：如何建立內(nèi)控合規(guī)管理的長(zhǎng)效機(jī)制
一、引發(fā)問題屢查屢犯的關(guān)鍵因素
1、員工法制觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德
2、對(duì)案件防范重視不夠，導(dǎo)致員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)薄弱
3、制度執(zhí)行流于形式，未形成高壓態(tài)勢(shì)
4、問責(zé)機(jī)制不嚴(yán)厲，導(dǎo)致員工不長(zhǎng)記性，屢查屢犯
二、建立內(nèi)控管理的長(zhǎng)效機(jī)制應(yīng)從以下方面著手
1、加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)道德的警示教育，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（應(yīng)防范哪些職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)）
1）防范高級(jí)管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)
2）防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款
3）防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)
案例分析：客戶經(jīng)理充當(dāng)資金掮客騙取銀行貸款9500萬元
案例分析：某銀行員工交友不慎，身陷囹圄
2、培養(yǎng)員工良好的職業(yè)行為，提高員工的敬業(yè)精神
1）愛崗敬業(yè)——把簡(jiǎn)單的工作做到*
2）勇于負(fù)責(zé)——責(zé)任比能力更重要
3）注重細(xì)節(jié)——魔鬼就在細(xì)節(jié)里
4）說到做到——恪守誠(chéng)信，一諾千金
5）做事專注——一次性完成工作，不留手尾
案例分析：生做好一件事
案例分析：個(gè)馬掌釘與國(guó)家的故事
案例分析：工作沒有分內(nèi)分外之分
3、完善重點(diǎn)崗位人員的相互監(jiān)督與制約機(jī)制
1）崗位輪換
2）干部交流
3）離任審計(jì)
4）近親屬回避
4、建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理
1）建章立制要管用——杜絕出現(xiàn)“牛欄關(guān)貓”的空制度
2）貫徹執(zhí)行要落地——管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度。
3）防范未然要先行——管員工，控制風(fēng)險(xiǎn)源；管業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；管協(xié)調(diào)，全盤統(tǒng)籌。
4）案件問責(zé)要嚴(yán)厲——不能失之于寬、失之于軟、失之于情。
問題與思考：工作中如何做到知行合一

深化銀行內(nèi)控合規(guī)管理