一、基本概念
民間借貸是指自然人之間或自然人與法人、其他組織之間的借貸關(guān)系,一種融資模式。在我國，民間借貸一直游離于現(xiàn)行金融體制之外，處于地下狀態(tài)。民間借貸多發(fā)生在經(jīng)濟較發(fā)達(dá)、市場化程度較高的地區(qū)，例如我國廣東、江浙地區(qū)。這些地區(qū)經(jīng)濟活躍，資金流動性強，資金需求量大。市場存在現(xiàn)實需求決定了民間借貸的長期存在并且業(yè)務(wù)興旺。這種需求表現(xiàn)為：一方面，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)普遍存在一定程度的“忽視”，中小企業(yè)出于自身生存和發(fā)展的要求，迫切需要資金支持，但在正規(guī)融資渠道又受到長期排斥。另一方面，民間又確有大量的游資找不到好的投資渠道。正是這樣的資金供求關(guān)系催生了民間借貸，并使之愈演愈烈。
二、主要特點
1.民間借貸是正規(guī)金融的替代產(chǎn)品
中小企業(yè)特別是民營、私營企業(yè)對資金的渴求構(gòu)成了民間金融的資金需求。正規(guī)金融融資渠道無法取得貸款的中小企業(yè)紛紛求助于民間借貸。民間借貸用途也由原來的主要用于婚喪嫁娶和購買生活資料向生產(chǎn)、經(jīng)營性轉(zhuǎn)變。
2.民間借貸的主體與資金來源
目前，參與民間金融的主體主要是私人個體。主要包括：企業(yè)、行政事業(yè)單位、村委、公務(wù)員、個體戶、私營企業(yè)主、農(nóng)村中的專業(yè)經(jīng)營戶等。
民間借貸的資金主要來源于以下幾個方面：一是商人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的積累；二是城鄉(xiāng)居民的勞動收入和歷年的積蓄；三是來源不明資金，如一些灰色或黑色收入，多見于高利貸者；四是借入資金，包括向銀行借入和向親戚朋友介入。在資金來源中，自有資金占*比重，借入資金占的比重很小。
3.民間借貸風(fēng)險管理具有自發(fā)性和自主性
自主性體現(xiàn)在民間借貸具有解決借貸信息部隊稱的獨特機制上。民間金融，特別是個人與個人、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，雖然手續(xù)簡單，既不用抵押也不用擔(dān)保，但借款多是在親戚朋友當(dāng)中進(jìn)行，不僅對借款人（企業(yè)）的經(jīng)營狀況、還款能力有清楚的了解，對借款人的道德品格、資信情況也有深入了解，有利于解決正規(guī)金融機構(gòu)信息不對稱的問題。
民間借貸是有關(guān)主體對自己所擁有或控制的資金進(jìn)行借貸的資金授受行為，在借款、還款等多個環(huán)節(jié)中的行動具有高度的自發(fā)性。比如由于缺乏正規(guī)法律渠道對債權(quán)人的保護，民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，不少債權(quán)人通過暴力收回借款，人身安全無保障，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。
基于以上情況，民間借貸的借款回收率普遍都比較高，高于同一地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)的貸款回收率。
4.民間借貸的定價機制：風(fēng)險加成
由于民間借貸多是在無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得借款的情況下發(fā)生的，通常民間金融利率都以官方利率為基準(zhǔn)，實行風(fēng)險和交易費用加成定價法，即根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定，大部分在國家規(guī)定的銀行同期利率4倍以內(nèi)，月利率從千分之八到千分之三十不等，有的甚至高達(dá)百分之五。
三、實務(wù)運作：民間借貸過程中的注意事項
中小企業(yè)對民間借貸的有關(guān)環(huán)節(jié)，有必要認(rèn)真考慮和分析，確保通過民間借貸進(jìn)行融資的過程順利進(jìn)行，
1.借款前需敲定的事項
中小企業(yè)在通過民間借貸前，必須對有關(guān)問題進(jìn)行衡量。例如：要認(rèn)真衡量所借資金將要投入的項目的風(fēng)險，中小企業(yè)在借錢時，一定要以適宜、貸出者能夠接受的方式向其介紹資金用途，令其放心將錢貸出。還需要確定借入資金的金額和期限。借入資金過少則不能滿足企業(yè)所需資金數(shù)量，而借入資金過多則利息負(fù)擔(dān)過重，到期不能償還本息，潛在風(fēng)險大。而借入期限的長短與利率的高低有著直接的關(guān)系。
2.借款中需明確的事項
在借款過程中，有一些事項必須明確：（1）借據(jù)要素要齊全。借貸雙方就借貸的金額、利息、期限、責(zé)任等內(nèi)容簽訂書面借據(jù)或協(xié)議；必要時，還可以辦理公證。（2）利率不能超過法定范圍。有法規(guī)規(guī)定：民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過此限度的部分被稱之為“高利貸”，不受法律保護。（3）避免借貸關(guān)系無效。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系無效。（4）擔(dān)保行為的規(guī)定。在借貸關(guān)系中。僅起介紹作用的人，是不承擔(dān)保證責(zé)任的。對債務(wù)的履行確有保證意識表示的，才認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。（5）妥善保管借據(jù)。借據(jù)是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，一定要將其視為特殊的有價單證加以妥善保管。
3.出現(xiàn)爭議依法處理
由于民間借貸是個人與中小企業(yè)、中小企業(yè)與別的企業(yè)之間的協(xié)議，很容易產(chǎn)生糾紛。一旦產(chǎn)生爭議或糾紛，一定要依法進(jìn)行處理，并掌握訴訟時效。借貸雙方權(quán)利受侵害的，被侵害者應(yīng)從知道權(quán)利被侵害之日算起的2年內(nèi)向法院提起訴訟。
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