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信貸法律風(fēng)險(xiǎn)

課程背景
當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，整體社會(huì)信用環(huán)境有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)，受信人及擔(dān)保人道德風(fēng)險(xiǎn)高企，千方百計(jì)拖延還款或擺脫擔(dān)保責(zé)任，甚至出現(xiàn)了個(gè)別成功 “合法脫保”的案例；業(yè)內(nèi)個(gè)別銀行由于貸前和貸后管理不到位，出現(xiàn)了授信脫保和執(zhí)行難等問題。銀行等金融機(jī)構(gòu)不良貸款增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)呈不斷加大的趨勢(shì)。

課程對(duì)象
商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。

課程大綱
一、信貸流程風(fēng)險(xiǎn)的四大步
1、借款合同簽訂—事前防范
2、借款合同擔(dān)保—擔(dān)保防范
3、借款合同履行—事中控制
4、借款合同訴訟—事后救濟(jì)

二、金融借款合同糾紛產(chǎn)生的主要原因
1、信貸管理制度存在漏洞，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)效果不佳。
2、貸款辦理手續(xù)不規(guī)范，部分貸款審批流于形式。
3、放貸后還款監(jiān)管不力，情況不明。
4、借款人惡意拖欠，拒不還款。
5、部分借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，確實(shí)喪失還款能力。
6、擔(dān)保人拒不履行保證義務(wù)。

三、貸款流程各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
1、貸款申請(qǐng)
2、對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估
3、貸款調(diào)查
4、貸款程序 
5、貸款審查、審批
6、簽訂借款合同
7、貸款發(fā)放
8、貸后檢查
9、貸款收回和不良貸款的處置
10、貸款資料整理歸檔
案例分析： 
問題：丙營(yíng)業(yè)部作為非企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，是否具有保證人的主體資格？保證合同的效力如何？
 
四、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）保證方式
1、一般保證：
2、連帶責(zé)任保證：
3、共同保證：
4、最高額保證：
（二）保證期間法律風(fēng)險(xiǎn)
1、保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長(zhǎng)的相關(guān)規(guī)定。
2、保證期間屆滿后，保證責(zé)任將*性消滅。
3、保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。
4、保證期間與保證人約定，約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個(gè)月。
5、如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。
6、對(duì)于一般保證的，在保證期間內(nèi)，未對(duì)借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。
7、對(duì)于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，未請(qǐng)求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。
案例分析：
（三）債的變更對(duì)保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓：
2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：
3、主合同內(nèi)容變更：
案例分析：
（四）保證欺詐及后果
1、有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：
2、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。
3、債務(wù)人與保證人共同欺騙債權(quán)人，訂立主合同和保證合同的，債權(quán)人
可以請(qǐng)求人民法院予以撤銷。因此給債權(quán)人造成損失的，由保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。 
（五）保證無效的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人無過錯(cuò)的，保證人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
2、主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人、保證人有過錯(cuò)的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/2。
3、主合同無效而導(dǎo)致保證合同無效時(shí)，保證人無過錯(cuò)的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任；保證人有過錯(cuò)的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/3。
（六）“以貸還貸”中保證責(zé)任的承擔(dān)
1、如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的，
2、如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的，
3、如果保證人不知道或應(yīng)當(dāng)不知道，
（七）保證擔(dān)保應(yīng)注意的問題
1、保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。
2、保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。
3、保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。
4、在合同中對(duì)保證期間約定的明確具體。
5、發(fā)生債的變更及時(shí)與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。
6、保證合同與借款合同一定要有編號(hào)，并做好銜接
7、注意在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人主張權(quán)利
8、避免保證合同無效
9、公司對(duì)外提供擔(dān)保的問題
案例分析：

五、抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）抵押物不當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)
（二）抵押物保險(xiǎn)：
（三）未及時(shí)辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、強(qiáng)制登記與選擇登記
案例分析：
（四）抵押物價(jià)值減少風(fēng)險(xiǎn)
（五）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件：
1、債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人未履行債務(wù)；
2、債權(quán)人的債權(quán)未受清償；
3、抵押權(quán)有效存在并不受限制。
案例分析：
（六）共同抵押法律風(fēng)險(xiǎn)
1、概念 
2、行使
（七）重復(fù)抵押法律風(fēng)險(xiǎn)
1、抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；
2、抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；
3、抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。
（八）共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、按份共有財(cái)產(chǎn)抵押
2、共同共有財(cái)產(chǎn)抵押
案例分析：
（九）抵押擔(dān)保的優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
  案例分析：

六、質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、質(zhì)權(quán)的生效：相關(guān)法條《物權(quán)法》
2、質(zhì)押物的交付：

七、擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)
（一）設(shè)計(jì)擔(dān)保措施的原則
1、以控制其核心資產(chǎn)為原則
2、可操作性原則
3、恰當(dāng)評(píng)估擔(dān)保價(jià)值的原則
4、擔(dān)保措施有效組合的原則
（二）設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)考慮的并存關(guān)系
1、債務(wù)人物保與第三人人保并存的
2、第三人物保與人保并存的
3、債務(wù)人物保與第三人物保并存的：
4、兩個(gè)以上物保均由第三人提供的處理規(guī)則：

八、銀行從業(yè)者的職業(yè)道德法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：

信貸法律風(fēng)險(xiǎn)