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銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制課程

課程背景：
   2021年正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)民法典》是新中國(guó)成立以來(lái)的第一部以“法典”命名的法律。民法典引導(dǎo)著金融價(jià)值取向、保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)秩序、保障金融安全、回應(yīng)時(shí)代金融需求、促進(jìn)金融風(fēng)控提升、創(chuàng)造金融新商機(jī)、提升金融運(yùn)行效率。簡(jiǎn)而言之，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的合同、保理、抵押制度、帶抵押的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、遺囑信托等方面都有影響。對(duì)格式條款責(zé)任加重的了解與規(guī)避、對(duì)情勢(shì)變更原則的合理利用、對(duì)預(yù)約責(zé)任、對(duì)禁止高利貸的應(yīng)對(duì)等都關(guān)系著銀行業(yè)的對(duì)外經(jīng)營(yíng)。盡早學(xué)習(xí)掌握民法典及相關(guān)司法解釋的變化及適用，才能握有“利器”，更全面地防控風(fēng)險(xiǎn)。

課程目的：
－讓學(xué)員系統(tǒng)了解民法典及相關(guān)司法解釋
－通過(guò)案例講解，反推法律規(guī)定的底層邏輯
－讓學(xué)員掌握銀行經(jīng)營(yíng)行為不同階段風(fēng)險(xiǎn)防控的套路
－系統(tǒng)梳理，讓學(xué)員擁有基本全面的法律意識(shí)

課程對(duì)象：銀行業(yè)、資產(chǎn)公司高管、職員

課程大綱
第一講：民法典---銀行合同貸前風(fēng)險(xiǎn)管控
一、個(gè)人信息保護(hù)
1、民法典第1038條明確規(guī)定
2、銀行對(duì)泄露自然人客戶(hù)個(gè)人相關(guān)信息屬違法行為
案例：某網(wǎng)絡(luò)公司與林某合同糾紛中提供林某在其支行銀行流水被訴案
（銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)）
3、個(gè)人信息保護(hù)的要點(diǎn)
1）APP權(quán)限設(shè)置的限制
案例：客戶(hù)使用銀行APP時(shí)被索取各種權(quán)限是否侵權(quán)
2）關(guān)于自動(dòng)掃描客戶(hù)的“臉”
案例：315晚會(huì)曝光寶馬等進(jìn)店就人臉識(shí)別并記錄
3）那些可查詢(xún)客戶(hù)銀行流水的人
案例：A公司律師持律師調(diào)查令前往銀行查詢(xún)打印B公司法人個(gè)人賬戶(hù)流水
4、風(fēng)控建議四步曲
一步曲：建立數(shù)據(jù)安全策略與標(biāo)準(zhǔn) 
二步曲：依法合規(guī)采集、應(yīng)用數(shù)據(jù)
三步曲：劃分?jǐn)?shù)據(jù)安全等級(jí)，明確訪問(wèn)、拷貝權(quán)限
四步曲：定期審計(jì)數(shù)據(jù)安全
二、格式條款責(zé)任加重
1、格式條款責(zé)任加重
1）免除、減輕銀行責(zé)任：公平+提示；不合理；無(wú)效
2）空間：是否一概而論以無(wú)效處之，如何運(yùn)用司法解釋
3）風(fēng)險(xiǎn)防控：找到公平的理由、提示客戶(hù)
2、情勢(shì)變更原則
1）情勢(shì)變更與不可抗力的差異
2）判斷與應(yīng)對(duì)
3、預(yù)約責(zé)任
1）影響面：業(yè)務(wù)涉及信用卡、綜合授信
2）風(fēng)險(xiǎn)防控：確定性降級(jí)、列明例外
4、禁止高利貸
1）24%是紅線
2）風(fēng)險(xiǎn)防控：加強(qiáng)客戶(hù)融資成本管理；信用卡解釋?zhuān)槐＠淼慕忉?br /> 三、新增居住權(quán)---抵押權(quán)受威脅
解讀：民法典第366條規(guī)定
——擁有抵押權(quán)的房屋卻無(wú)法處置
1、居住權(quán)場(chǎng)景
案例：林爺爺為再婚設(shè)定婚房而引發(fā)的糾紛
2、居住權(quán)的特點(diǎn)及影響
1）物權(quán)+不可轉(zhuǎn)讓+登記設(shè)立
3、風(fēng)控建議六步曲
一步曲：現(xiàn)場(chǎng)落實(shí)抵押物
二步曲：謹(jǐn)慎接受設(shè)有居住權(quán)的房屋為抵押物
三步曲：合同約定違約責(zé)任及銀行救濟(jì)措施
四步曲：對(duì)已設(shè)立居住權(quán)的抵押房屋，通知并取得居住權(quán)人的書(shū)證
五步曲：約定未經(jīng)銀行同意，不得修改居住權(quán)合同或設(shè)置權(quán)利
六步曲：完善抵押合同
四、買(mǎi)賣(mài)不破租賃
解讀：物權(quán)法第190條---民法典第405條
——明確租賃物已轉(zhuǎn)移占有的買(mǎi)賣(mài)不破租賃
案例：李某、吳某租賃糾紛案
1、倒簽租賃合同“埋雷”
2、銀行貸前盡調(diào)不可少
五、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)的清償順序
解讀：民法典第415條
案例：林某別墅的歸屬權(quán)糾紛
六、保證責(zé)任
1、保證責(zé)任類(lèi)型
——你不說(shuō)我也不說(shuō)的一律認(rèn)為是一般保證
案例：某酒店貸款合同糾紛案
——風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則---用“連帶責(zé)任擔(dān)保”
2、保證責(zé)任期限
——約定不明的默認(rèn)為六個(gè)月
案例：某公司與張某、某銀行貸款合同糾紛案
3、擔(dān)保獨(dú)立約定有效性
案例：某公司與法人其它公司擔(dān)保約定糾紛案
4、擔(dān)保有效性
1）機(jī)關(guān)法人擔(dān)保是否有效
2）營(yíng)利法人的學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)擔(dān)保是否有效
3）公司未經(jīng)有效內(nèi)部決議，為全資子公司提供的擔(dān)保是否有效
4）銀行未根據(jù)上市公司公開(kāi)披露信息簽訂的擔(dān)保合同是否有效
——賠償責(zé)任承擔(dān)主體
5）借款合同中未列明最高額擔(dān)保合同
——最高額擔(dān)保合同簽訂前的債權(quán)如何納入本合同中
6）擔(dān)保合同無(wú)效的不同情形中，擔(dān)保人的責(zé)任承擔(dān)
7）委托貸款中，委托人可以主張就登記在受托人名下?lián)Ｎ餀?quán)優(yōu)先受償
七、所有權(quán)
1、建筑物區(qū)分所有權(quán)——所有、共有、專(zhuān)有
案例：某投資公司與業(yè)委會(huì)建筑物區(qū)分所有權(quán)糾紛案
1）確認(rèn)專(zhuān)有部分并享有所有權(quán)，專(zhuān)有以外共有
案例：房開(kāi)企業(yè)與小區(qū)業(yè)委會(huì)不當(dāng)?shù)美m紛案
2）共有部分享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，不得以放棄權(quán)利為由不履行義務(wù)
案例：房開(kāi)企業(yè)與劉某房屋拆遷安置補(bǔ)償合同糾紛
（善意+權(quán)利）
2、建設(shè)用地使用權(quán)
1）70年、50年、40年
2）住宅用地、商業(yè)用地、工業(yè)用地
3）自動(dòng)續(xù)期

第二講：民法典---銀行合同貸中風(fēng)險(xiǎn)管控
一、交易背景
1、及時(shí)更新所依據(jù)法律名稱(chēng)
2、千萬(wàn)別再提根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》
3、四招來(lái)保護(hù)
二、保證期間已過(guò)
——保證人在履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)上簽字，也不一定有效
案例：銀行與某公司借款合同保證人糾紛
三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓
1、明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓需通知保證人，認(rèn)可禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款的效秘
——合同中排除+增加約定條款+“開(kāi)會(huì)”
2、明確債務(wù)轉(zhuǎn)移需經(jīng)保證人書(shū)面同意，但可另做約定
——約定*
四、抵押權(quán)設(shè)置與變更
1、抵押人可轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)
——合同來(lái)防雷+增加救濟(jì)通道
案例：某公司抵押房產(chǎn)私自轉(zhuǎn)讓、再轉(zhuǎn)讓引發(fā)的糾紛
2、抵押物損毀、滅失、被征收
——銀行應(yīng)及時(shí)書(shū)面要求給付義務(wù)人給付兩金
案例：某公司抵押物被誤炸后的賠償糾紛
五、擔(dān)保責(zé)任
1、獨(dú)立擔(dān)保之否定
——擔(dān)保合同的從屬性
案例：某公司主合同無(wú)效引發(fā)的擔(dān)保合同糾紛案
2、擔(dān)保實(shí)現(xiàn)條件變難
——通過(guò)合同來(lái)充分約定
3、反擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保合同無(wú)效的情形
——擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后是否可以要求反擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任
案例：某公司貸款涉嫌違規(guī)出具金融票據(jù)，擔(dān)保人要求反擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任
七、生效條款
——簽字？簽字+蓋章？
案例：某公司合同中法人簽字為代簽假名
八、格式合同
——法無(wú)禁止即自由，風(fēng)險(xiǎn)防控的*利器

第三講：民法典---銀行合同貸后救濟(jì)
一、及時(shí)跟蹤、處處留痕
1、借款人未按約定提供財(cái)務(wù)報(bào)表
案例：某汽車(chē)公司貸款合同糾紛案
2、提防借款人“逃廢債”
3、預(yù)防抵押人違約轉(zhuǎn)讓抵押物
二、調(diào)查設(shè)定居住權(quán)情況
1、非常重要的變化
案例：爺爺將房產(chǎn)贈(zèng)予孫子甲并過(guò)戶(hù)，將居住權(quán)贈(zèng)予保姆
2、所有權(quán)是否能對(duì)抗居住權(quán)
案例：老人將房產(chǎn)贈(zèng)予孫子丙，費(fèi)太高改為賣(mài)，孫子乙不服
3、傳統(tǒng)傳承中避免再交易稅費(fèi)高
案例：李某為還債把房子抵償給對(duì)方，但之前已將居住權(quán)贈(zèng)予侄女
4、惡意逃避債預(yù)先登記居住權(quán)
案例：如何買(mǎi)房能真住
5、個(gè)人不良房貸之抵押物取回障礙
案例：依法收回抵押權(quán)的房產(chǎn)無(wú)法處置---家中住著15口人
三、保證與擔(dān)保責(zé)任
1、同一債務(wù)的多個(gè)擔(dān)保人責(zé)任如何分
案例：某公司最高額貸款合同的3個(gè)連帶擔(dān)保人責(zé)任劃分
2、同一債務(wù)的多個(gè)擔(dān)保人中一人受讓債權(quán)的責(zé)任
例外情況
案例：某公司貸款合同糾紛
3、銀行對(duì)同一債務(wù)多個(gè)保證人的權(quán)利主張
四、一般保證人的先訴抗辯權(quán)
——何時(shí)能用?如何用?
案例：張某貸款合同后離婚，其弟作為保證人的抗辯
互動(dòng)環(huán)節(jié)
五、訴訟時(shí)效
1、有效的訴訟時(shí)效期間——時(shí)效期間從2年變成3年
案例：某汽車(chē)公司貸款糾紛案
2、溯及力——法不溯及既往?
案例：某科技公司合同糾紛案
3、持續(xù)跨越的適用
案例：某房地產(chǎn)公司貸款合同糾紛案
4、新舊不一致時(shí)怎么辦
1）適用主張?jiān)瓌t的規(guī)定
六、貸款方已進(jìn)入破產(chǎn)程序之權(quán)利保障
1、破產(chǎn)重整程序之有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保優(yōu)先債權(quán)的特權(quán)
1）重整計(jì)劃草案表決組---有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保債權(quán)組
2、重整計(jì)劃草案中的權(quán)益保障
1）展期所對(duì)應(yīng)的補(bǔ)償
2）債轉(zhuǎn)股是否接受
3、重整程序時(shí)效問(wèn)題
4、九民紀(jì)要之破產(chǎn)程序中有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保債權(quán)優(yōu)先行使

銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制課程