企業(yè)授信風險識別與貸款把控課程
講師：胡元未 瀏覽次數(shù)：2537
課程描述INTRODUCTION
企業(yè)授信風險識別課程
培訓講師：胡元未
課程價格：￥元/人
培訓天數(shù)：2天
日程安排SCHEDULE
課程大綱Syllabus
企業(yè)授信風險識別課程
培訓對象：支行行長+分管授信業(yè)務行長+公司客戶經(jīng)理
課程大綱：
第一部分：貸前調查：風險識別+案例分析
1、商業(yè)銀行是一個集“多種風險密集型疊加”的特殊行業(yè)。包括：
1) 資金風險密集型
2) 信息密集型
3) 技術密集型
4) 控制風險密集型
一、中型企業(yè)貸前風險調查+識別分析
1、 核心是選取+篩選優(yōu)質客戶
2、 中型客戶貸前調查核心要點
1) 行業(yè)風險（行業(yè)特點、行業(yè)整體所處的經(jīng)濟周期階段、行業(yè)競爭度）
2) 政策風險（合法、合規(guī)性、我行信貸政策、是否符合行業(yè)準入條件）
3) 信用風險（市場供求關系、國際化程度較高的行業(yè)，要分析國際市場）
4) 財務風險（資產(chǎn)結構是否合理、流動性、贏利能力、抗風險能力）
5) 擔保風險（擔保是否能夠覆蓋風險敞口）
3、 中小企業(yè)高風險業(yè)務與低風險業(yè)務
1) 戰(zhàn)略核心風險審查“模板分析法”
2) 企業(yè)“三模式”=經(jīng)營模式+盈利模式+財務模式
3) 貸前調查案例分析中型客戶審查“模板分析法”
二、小微企業(yè)貸前調查
1、 持有合法有效的身份證件，具有完全民事行為能力
2、 持有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有效期內(nèi)。
3、 有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。
4、 在什么行業(yè),與什么樣的客戶有關聯(lián)
5、 能提供合法、有效、足值的財產(chǎn)抵押、質押。
6、 所在的“供應鏈”，處于什么樣的“時位”
7、 小微客戶審查“模板分析法”
三、財務分析是客戶經(jīng)理的一項崗位核心技能
1、 資產(chǎn)負債表是根據(jù)什么帳做出來的？
2、 資產(chǎn)的核心難題：定量+細化+計量
3、 “報表”就是“像冊”集=照片（資產(chǎn)負債表）+錄象（損益表+現(xiàn)金流量表）
4、 各種案例分析
1) 流動貸款案例分析
2) 保理業(yè)務案例分析
3) 應收帳款案例分析
4) 經(jīng)營性物業(yè)貸款案例分析
5) 經(jīng)營性物業(yè)貸款案例分析
6) 融資租賃貸款案例分析
7) 其他授信貸款案例分析
第二部分 貸中審查：風險等級評審+實質風險預期
一、何謂優(yōu)質客戶
1、山不在高，有仙則名，水不在深，有龍則靈
2、堅持盡職調查：
3、貸前調查+貸中審查+貸后檢查
4、貸中信用風險細分為：
1）形式風險
2）實質風險
5、企業(yè)最容易忽略的問題
二、帳面價值與實際價值的差異分析與審查
1、中小客戶審查：流動資金貸款調查+決策核心。
1) 借款人的組織架構、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況；
2) 借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況：
3) 借款人所在行業(yè)狀況；
4) 借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
5) 借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況；
6) 借款人關聯(lián)方及關聯(lián)交易等情況；
7) 貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；
8) 還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；
9) 對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
2、房地產(chǎn)等“項目”貸中審查核心要點：
1) 對借款人為既有企事業(yè)法人的，應評估借款人的主體資格、歷史沿革、股權結構、公司治理結構、經(jīng)營范圍和主營業(yè)務情況、財務狀況、信用記錄、或有事項及其他重大事項情況；
2) 對借款人為新設企事業(yè)法人的，應評估項目股東或投資人的主營業(yè)務情況、財務狀況和信用狀況等；
3) 項目資金籌措情況，包括項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性；
4) 項目的合法合規(guī)性，包括項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)評和投資管理等相關政策；項目是否按有關規(guī)定已經(jīng)或即將獲得批準，并履行必要的登記、公告等手續(xù)；法律法規(guī)對項目的資金來源是否有限制性規(guī)定等；
5) 項目未來投產(chǎn)后所產(chǎn)生經(jīng)營現(xiàn)金流的可靠性和充分性；
6) 項目的市場分析，包括行業(yè)、市場供求情況、價格走勢和產(chǎn)品競爭能力等相關分析；
7) 項目的工藝技術、裝備的先進性和適用性分析；
8) 項目中存在的建設期風險和經(jīng)營期風險分析；
9) 融資擬采用的抵質押擔保及投保商業(yè)保險情況，擔保的法律結構是否合法有效等。
三、貸款審查：
1、 對應職責：
1) 公司經(jīng)理=風控經(jīng)理
2) 客戶經(jīng)理=第一責任人
3) 支行長首席客戶經(jīng)理=最終負責人
2、 企業(yè)的“軟資產(chǎn)”是潛在“水分”的根源
案例分享
3、 企業(yè)“5大財務”危機
1) 現(xiàn)金流短缺
2) 過多的應收帳款
3) 過多的滯銷存貨:
4) 過大的(固定)資產(chǎn)投資
5) 過多的短期借款
4、 審查企業(yè)“3大核心指標”？
第三部分 貸后的核心：風險識別+風險控制
一、貸后管理：“行業(yè)布局+行業(yè)前景”之上的企業(yè)風險識別+風險控制
風險識別=正確的（分析過去+判斷今天+預測未來）
貸后的跟蹤與檢查分析
例如：
銷售市場生產(chǎn)+成本控制
采購市場洞察企業(yè)“實質控制人”：人品=產(chǎn)品
二、財務運行分析與問題發(fā)現(xiàn)
1、 損益表——運營結果
1) 損益=益之而損+損之而益
2) 同樣的結果，再看資產(chǎn)結構
2、 資產(chǎn)負債表——資產(chǎn)結構+負債結構
1) 同樣的結構，再看現(xiàn)金流量
3、 現(xiàn)金流量表——現(xiàn)金基礎
1) 同樣的流量，再看“行業(yè)優(yōu)勢+發(fā)展前景”
4、 貸后“實質風險”管理的三個核心點
1) 風險識別度
2) 風險偏好度
3) 風險容忍度
案例分享
三、授信業(yè)務的貸后監(jiān)控與分析
1、票據(jù)業(yè)務
2、流動資金貸款
3、固定資產(chǎn)貸款
4、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款
5、存貨動產(chǎn)抵質押貸款
6、中小企業(yè)小額授信
7、貸后管理中的各種問題
四、各類貸后的控制點
1、 調查環(huán)節(jié)
2、 操作環(huán)節(jié)
3、 風控環(huán)節(jié)
案例分享：企業(yè)“今天+明天”變化的真實“畫像”
企業(yè)授信風險識別課程
轉載：http://www.jkyingpanluxiangji.com/gkk_detail/260307.html
