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財(cái)富保護(hù)管理培訓(xùn)

《民法典》頒布并將于明年開(kāi)始正式實(shí)施，其中涉及我們生活的方方面面。對(duì)法律人而言，是知識(shí)體系的全新洗牌，升級(jí)換代；對(duì)財(cái)富管理人員而言，是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。無(wú)論是普通大眾還是高凈值人群，生活都會(huì)受到新民法典的影響。孫志強(qiáng)律師來(lái)解讀《民法典》，了解在民法典時(shí)代下的財(cái)富保護(hù)與傳承。

一、民法典的前世今生
1804年頒布施行的《法國(guó)民法典》是世界上第一部近代成文民法典，是民法發(fā)展史上的重要里程碑。
之后1896年的 《德國(guó)民法典》、1907年的《瑞士民法典》、1867年的《葡萄牙民法典》、1889年的西班牙民法典、1855年的《 智利民法典》、1869年的《阿根廷民法典》、1916年的《巴西民法典》等，在編纂時(shí)或多或少地受到了《法國(guó)民法典》的影響，形成了世界著名的大陸法系。
中國(guó)作為文明古國(guó)，雖然有著悠久的法律文明，但就民法而言，中國(guó)法系均以確保國(guó)家統(tǒng)治權(quán)為目的，使我國(guó)歷代法典，對(duì)于私人間之權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)定甚少。民法就中國(guó)而言屬于“舶來(lái)品”。

二、中國(guó)民法典代表了這個(gè)時(shí)代特征
在成文法的法律傳統(tǒng)之下，一個(gè)國(guó)家、一個(gè)民族常常借助民法典，表達(dá)這個(gè)國(guó)家、這個(gè)民族對(duì)人類所面對(duì)的一系列基本問(wèn)題的看法。
中國(guó)的民法典，是社會(huì)發(fā)展到經(jīng)濟(jì)高度活躍、財(cái)富獲得積累、女性更加獨(dú)立的時(shí)代的反映；
民法典確實(shí)影響到生活的方方面面，整體來(lái)說(shuō)，對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)的延續(xù)性方面的變化不大（主要是擔(dān)保法），對(duì)婚姻財(cái)富傳承影響較大；
民法典普遍適用于普通大眾，對(duì)企業(yè)家、超高凈值家庭的關(guān)注較少。
婚姻財(cái)產(chǎn)新規(guī)則
比起民法典的其他部分，婚姻家庭編變化較大，同時(shí)這也是很多用戶關(guān)心的部分，孫律師進(jìn)行了總結(jié)。

01、婚姻方面
《民法典》在現(xiàn)行《婚姻法》基礎(chǔ)上，對(duì)結(jié)婚制度有關(guān)規(guī)定作了完善：
不再將“患有醫(yī)學(xué)上認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)結(jié)婚的疾病”作為禁止結(jié)婚的情形，并相應(yīng)增加規(guī)定一方隱瞞重大疾病的，另一方可以向人民法院請(qǐng)求撤銷婚姻；
將受脅迫一方請(qǐng)求撤銷婚姻的期間起算點(diǎn)由“自結(jié)婚登記之日起”修改為“自脅迫行為終止之日起”；
增加規(guī)定婚姻無(wú)效或者被撤銷的，無(wú)過(guò)錯(cuò)方有權(quán)請(qǐng)求損害賠償。

02、離婚方面
離婚冷靜期30天，主要目的是避免沖動(dòng)離婚。站在國(guó)家立法的角度，如果沖動(dòng)離婚，財(cái)產(chǎn)、子女問(wèn)題沒(méi)有處理好，會(huì)耗費(fèi)國(guó)家很多資源。
再加上2019年中國(guó)的子女出生率已經(jīng)下降到1%，如果沖動(dòng)離婚再這么持續(xù)下去，我們的人口出生率還會(huì)下降。
不過(guò)，《民法典》也讓某些離婚更容易。針對(duì)離婚訴訟中出現(xiàn)的“久調(diào)不判”的現(xiàn)象，民法典規(guī)定，經(jīng)人民法院判決不準(zhǔn)離婚后，雙方又分居滿一年，一方再次一起離婚訴訟的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚，還對(duì)方一份自由。

03、財(cái)產(chǎn)方面
婚姻財(cái)產(chǎn)制度依然保留了夫妻財(cái)產(chǎn)協(xié)定，并且擴(kuò)大了約定的限度，有利于婚前的規(guī)劃；
投資收益明確屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但是虧損沒(méi)有提，訴訟中也無(wú)法得到支持，因此需要婚前規(guī)劃。

04、夫妻債務(wù)問(wèn)題
對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)需共債共簽，但一方瞞著另外一方私自借了債，對(duì)方不知道也沒(méi)簽字，只要借的錢(qián)用到了家庭共同生活，也是夫妻共同債；
對(duì)企業(yè)家來(lái)說(shuō)，如果在外借貸，如果配偶被認(rèn)為是共同經(jīng)營(yíng)的，則也要承擔(dān)共同債務(wù)，而共同經(jīng)營(yíng)是很難被界定的，對(duì)企業(yè)家的家屬保護(hù)略有不足。

繼承傳承新動(dòng)態(tài)
01、取消公證遺囑效力優(yōu)先
現(xiàn)行的繼承法實(shí)施于1985年，在多年的實(shí)踐中，對(duì)公證遺囑效力優(yōu)先反映出較多的問(wèn)題，最為核心的問(wèn)題是“限制了遺囑自由”。
因“自書(shū)、代書(shū)、錄音、口頭遺囑，不得撤銷、變更公證遺囑”，若想撤銷、變更公證過(guò)的遺囑，必須要遺囑人再訂立一個(gè)新的公證遺囑。民法典刪除公證遺囑效力優(yōu)先后，在一定程度上能夠切實(shí)尊重遺囑人的真實(shí)意愿，保障遺囑自由，但也容易在后期出現(xiàn)多份遺囑，難辨真?zhèn)萎a(chǎn)生糾紛的情形，還需理性對(duì)待。

02、新增遺囑形式
《民法典》新增的兩種遺囑形式即打印遺囑和錄像遺囑，且更為詳細(xì)地逐條規(guī)定了每種遺囑的生效要件。
打印遺囑
1、兩個(gè)以上見(jiàn)證人在場(chǎng)見(jiàn)證；
2、遺囑人和見(jiàn)證人在遺囑每一頁(yè)簽名；
3、注明日期
錄像遺囑
1、兩個(gè)以上見(jiàn)證人在場(chǎng)見(jiàn)證；
2、遺囑人和見(jiàn)證人在錄像中記錄其肖像；
3、注明日期
隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，打印和錄像在社會(huì)生活中的應(yīng)用已非常普遍。但是基于遺囑的法定性，司法實(shí)踐對(duì)新形式遺囑的性質(zhì)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致司法裁判結(jié)果不統(tǒng)一。新增的打印遺囑和錄像遺囑使遺囑的法定形式得以豐富，滿足了現(xiàn)代化社會(huì)人民群眾處理遺產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

03、擴(kuò)大遺產(chǎn)范圍
此次民法典將《繼承法》中遺產(chǎn)范圍，公民的收入、房屋、林木、文物、著作權(quán)等一一列舉的方式刪除，將遺產(chǎn)范圍擴(kuò)大為“遺產(chǎn)是自然人死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)”。
立法上采取了概括的方式，只要是自然人合法取得的財(cái)產(chǎn)，都屬于遺產(chǎn)，可以被繼承，*限度地保障私有財(cái)產(chǎn)繼承的需要。事實(shí)上，早在民法典草案之前，就已經(jīng)有很多人將虛擬財(cái)產(chǎn)（支付寶、QQ、微信、游戲賬號(hào)、游戲裝備、社交賬號(hào)等）納入遺產(chǎn)范疇。

04、新增遺產(chǎn)管理人制度
遺產(chǎn)管理人是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)的產(chǎn)物。隨著人民群眾資產(chǎn)越來(lái)越多，利害關(guān)系便越來(lái)越多，因此遺產(chǎn)的確認(rèn)、分割等行為也會(huì)越來(lái)越復(fù)雜，需要專業(yè)的遺產(chǎn)管理人來(lái)進(jìn)行處理。
遺產(chǎn)管理人制度是對(duì)遺產(chǎn)繼承的規(guī)范，能促進(jìn)遺產(chǎn)依法用于分配、償還債務(wù)、繳納稅款等行為，為遺產(chǎn)稅開(kāi)征打下了強(qiáng)烈的制度基礎(chǔ)。

財(cái)富保護(hù)與傳承
01、民法典下，高凈值人士注意事項(xiàng)
婚姻財(cái)產(chǎn)方面
提前籌劃
公司股權(quán)在婚后有股權(quán)增值和股東分紅，或者婚前是個(gè)合伙人，在婚后所分利潤(rùn)就會(huì)變成共同財(cái)產(chǎn)；比如說(shuō)婚前銀行存款在婚后買了基金理財(cái)產(chǎn)品有投資收益回報(bào)，那么這些投資收益回報(bào)也將變成共同財(cái)產(chǎn)。
高凈值人士在安排婚姻財(cái)產(chǎn)時(shí)應(yīng)更加審慎，做好架構(gòu)設(shè)計(jì)，以防資產(chǎn)大量外流。應(yīng)咨詢專業(yè)人士，結(jié)合自身家庭情況，提前進(jìn)行籌劃，如信托、保險(xiǎn)、協(xié)議及賬戶獨(dú)立等。
切勿揮霍
高凈值人士家庭在面臨離婚時(shí)，財(cái)產(chǎn)分割是重點(diǎn)。以往《婚姻法》規(guī)定不得轉(zhuǎn)移、隱藏、變賣、毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn)，《民法典在此基礎(chǔ)上增加“防揮霍”的限制性行為。在婚姻存續(xù)期內(nèi)，夫妻一方若以讓對(duì)方少分財(cái)產(chǎn)的目的而大肆揮霍夫妻共同財(cái)產(chǎn)，最終在離婚時(shí)可能面臨被判決凈身出戶的風(fēng)險(xiǎn)。
合法合規(guī)
若發(fā)現(xiàn)另一方存在轉(zhuǎn)移、隱藏、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財(cái)產(chǎn)或偽造夫妻共同債務(wù)的行為，即使還沒(méi)離婚，在婚內(nèi)也可隨時(shí)向法院請(qǐng)求分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此，再次提醒高凈值人士，無(wú)論在何時(shí)何地，轉(zhuǎn)移或隱藏共同財(cái)產(chǎn)都不是明智之舉，還應(yīng)通過(guò)合法合規(guī)的方式來(lái)籌劃和保衛(wèi)婚姻資產(chǎn)。
房屋購(gòu)買方面
明確住宅70年土地使用權(quán)到期自動(dòng)續(xù)期但有可能面臨續(xù)費(fèi)，對(duì)于高凈值人士值得注意的是，在購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)應(yīng)注意土地使用權(quán)剩余期限，若購(gòu)買房產(chǎn)剩余土地使用權(quán)時(shí)間較短，將來(lái)期滿將有可能面臨繳費(fèi)的不確定性。
民法典修改為后續(xù)法律、行政法規(guī)的進(jìn)一步細(xì)化埋下伏筆。
繼承方面
對(duì)于高凈值人士而言，隨著法定繼承人范圍的擴(kuò)大，若不提前做好定向繼承規(guī)劃，財(cái)產(chǎn)外流的不確定性增加。
多身份、多資產(chǎn)配置傳承早規(guī)劃
財(cái)富傳承的時(shí)候預(yù)先設(shè)定的一些解決工具，比如說(shuō)提前贈(zèng)予傳承，還有大額保單、家族信托、保險(xiǎn)金信托，盡量繞過(guò)復(fù)雜程序。

02、超越民法典，多律法保護(hù)財(cái)富
對(duì)于企業(yè)家和超高凈值客戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)該超越《民法典》，綜合《信托法》《保險(xiǎn)法》等其他律法對(duì)家庭財(cái)富進(jìn)行全方位的保護(hù)和傳承。
信托
《信托法》第十五條
信托財(cái)產(chǎn)與委托人未設(shè)立信托的其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。設(shè)立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時(shí)，委托人是*受益人的，信托終止，信托財(cái)產(chǎn)作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)；委托人不是*受益人的，信托存續(xù)，信托財(cái)產(chǎn)不作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)；但作為共同受益人的委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時(shí)，其信托受益權(quán)作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。
《信托法》第十六條
信托財(cái)產(chǎn)與屬于受托人所有的財(cái)產(chǎn)（以下簡(jiǎn)稱固有財(cái)產(chǎn)）相區(qū)別，不得歸入受托人的固有財(cái)產(chǎn)或者成為固有財(cái)產(chǎn)的一部分。受托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)而終止，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。
保險(xiǎn)
對(duì)于很多高凈值人士而言人壽保單已經(jīng)成為財(cái)富傳承的標(biāo)配工具。通常來(lái)講，用于財(cái)富傳承的保單一般具有較強(qiáng)的投資屬性，可以幫助被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)避稅、避債等功能，使個(gè)人財(cái)產(chǎn)以保險(xiǎn)金的形式順利傳承給下一代。相對(duì)于遺囑，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富傳承*的優(yōu)勢(shì)在于財(cái)富可以被更精準(zhǔn)的進(jìn)行傳承，盡*可能避免不必要的糾紛，同時(shí)被保人和受益人的信息也不會(huì)被公開(kāi)，可以有效地保護(hù)隱私。
《保險(xiǎn)法》第二十三條
保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。
任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
提升自身能力
當(dāng)今時(shí)代下，財(cái)富的保護(hù)和傳承都面臨著更多不確定性時(shí)，高凈值用戶要學(xué)會(huì)活用家族信托、婚姻協(xié)議、遺囑、保險(xiǎn)等工具進(jìn)行傳承規(guī)劃。這需要傾注更多的時(shí)間、精力去學(xué)習(xí)，同時(shí)也要選擇專業(yè)人士定制方案。
只有不斷的提升自己，才能在這變化的時(shí)代立于不敗之地。

財(cái)富保護(hù)管理培訓(xùn)