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法律風(fēng)險(xiǎn)詳解

課程背景：
對(duì)公信貸涉及的法律問(wèn)題非常多，既涉及到很多的綜合性法規(guī)，如《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》到最近熱門(mén)的《民法典》等，也涉及許多行業(yè)的專門(mén)法規(guī)或行業(yè)慣例，如《稅法》、《跟單信用證統(tǒng)一管理》及監(jiān)管當(dāng)局**新規(guī)定等等。
就銀行的客戶經(jīng)理而言，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)面臨的諸多法律風(fēng)險(xiǎn)在還款來(lái)源及第二還款來(lái)源均有明顯體現(xiàn)，其中，**還款來(lái)源的法律風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人資格的合規(guī)性、借款流程合理性上面，第二還款來(lái)源的法律風(fēng)險(xiǎn)就顯得豐富多彩啦，各種各樣的保證、抵押、質(zhì)押、類擔(dān)保措施的法律風(fēng)險(xiǎn)不僅僅直接體現(xiàn)在擔(dān)保人或擔(dān)保物的合格性及擔(dān)保手續(xù)的完備性方面，也直接、間接地體現(xiàn)在擔(dān)保的合理性、可控性、可執(zhí)行性上，所以，我們不能簡(jiǎn)單地從字面理解法律風(fēng)險(xiǎn)，而是應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)防范效果的角度，全面地評(píng)價(jià)和理解法律風(fēng)險(xiǎn)。
由于還款來(lái)源面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與保證人面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)是一致的，所以，本課程側(cè)重于從第二還款來(lái)源的“五性”審查角度講述信貸業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

課程目的：
本課程按照第二還款來(lái)源審查循序，逐一講解第二還款來(lái)源的主體資格、內(nèi)部流程、授權(quán)等合規(guī)合法性，各類擔(dān)保手續(xù)的完備性；同時(shí)，還會(huì)講解與擔(dān)保相關(guān)的合理性、可控性、可執(zhí)行性等風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。幫助貸前、貸中、貸后各崗位全面了解各類擔(dān)保的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高判斷的準(zhǔn)確性，做好貸后監(jiān)管。

授課對(duì)象：銀行行長(zhǎng)、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等。

課程大綱/要點(diǎn)：
開(kāi)篇案例：
某皮鞋廠在銀行開(kāi)信用證進(jìn)口了一批鞋底子，違約后被法院拍賣，才發(fā)現(xiàn)全是左腳鞋底，同一批的右腳鞋底已被該鞋廠的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)口。左腳鞋底是賣不出去的，銀行該如何應(yīng)對(duì)？
導(dǎo)言：民法典對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響
民法典是對(duì)于信貸業(yè)務(wù)而言，既是對(duì)現(xiàn)有法律規(guī)定、司法解釋的梳理，也是進(jìn)一步的明確，每一點(diǎn)的小變化均有清晰演變脈絡(luò)，讓我們逐一聊一聊。
一、抵押范圍中補(bǔ)充海域使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等的歷史淵源；
二、抵押物物權(quán)不經(jīng)銀行同意可以轉(zhuǎn)讓帶來(lái)的風(fēng)控要求及產(chǎn)品創(chuàng)新方向；
三、新設(shè)定居住權(quán)的環(huán)境需要、歷史淵源、風(fēng)控要求及產(chǎn)品創(chuàng)新方向；
四、動(dòng)產(chǎn)抵押的正常經(jīng)營(yíng)權(quán)、超級(jí)優(yōu)先權(quán)涉及的浮動(dòng)抵押、行權(quán)順序給動(dòng)產(chǎn)抵押的合規(guī)性要求以及其歷史淵源；
五、保理相關(guān)的應(yīng)收賬款、保理債權(quán)登記等規(guī)定的歷史淵源及合規(guī)性要求；
六、保證責(zé)任的清晰化表述，及其歷史淵源；
七、其他小細(xì)節(jié)：簽字、蓋章的表述；遺產(chǎn)分配規(guī)定；保護(hù)個(gè)人隱私；
八、權(quán)利質(zhì)押“法無(wú)許可即禁止”與抵押“法無(wú)禁止即許可”的區(qū)別；
民法典是本百科全書(shū)，其實(shí)與銀行相關(guān)條款都有明確的法規(guī)及司法解釋，我們可以結(jié)合保證、抵押、質(zhì)押的具體內(nèi)容再逐一講解。

第一章、擔(dān)保五要素分析
擔(dān)保這一制度的創(chuàng)立就是為了確保交易完成，早在先秦時(shí)期就已普遍出現(xiàn)。在借貸之中，借款人貸款將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了銀行，而銀行擔(dān)保方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了借款人或擔(dān)保人。
一、擔(dān)保的功能
1、保障
2、激勵(lì)
3、監(jiān)督
二、擔(dān)保的主體
1、人的擔(dān)保
2、物的擔(dān)保
3、區(qū)別
4、擔(dān)保組合
三、擔(dān)保的“五性”
（一）擔(dān)保品或擔(dān)保人的合格性
1、主體資格的合法性
2、內(nèi)部流程合規(guī)
3、審批授權(quán)合規(guī)
（二）擔(dān)保能力的合理性
1、擔(dān)保品或保證人的擔(dān)保能力
2、擔(dān)保比率的合理性
3、預(yù)測(cè)擔(dān)保能力變化趨勢(shì)
（三）擔(dān)保的完備性
1、擔(dān)保手續(xù)的合法合規(guī)性
2、完善救濟(jì)措施
（四）擔(dān)保的可控性
1、約束力
2、可監(jiān)督
（五）擔(dān)保單可執(zhí)行性
1、易執(zhí)行、可操作性
2、可變現(xiàn)
四、還款來(lái)源于第二還款之間的

第二章  保證的可控性
對(duì)保證人的審查與對(duì)借款人還款能力的審查是完全一致的，但許多案例告訴我們，銀行丟保證人的審查往往流于形式。每一筆保證的背后都有一個(gè)故事，在騙貸方式層出不窮的今天，我們應(yīng)該跳出保證看保證，避免陷入保證陷阱。
一、保證、借款的合法合規(guī)性
（一）保證人、借款人的主體資格
1、民法典中規(guī)定的借款人及保證人主體資格
2、限制提供保證名單
（二）保證、借款程序的合法合規(guī)性
1、上級(jí)主管
2、《民法典》及其他法律法規(guī)內(nèi)部規(guī)定的保證及借款程序
（1）公司法
（2）公司章程
（3）擔(dān)保法
（4）上市公司保證問(wèn)題
（5）境外公司及境外上市的中國(guó)公司保證問(wèn)題
課堂練習(xí)：以下哪些保證人是合格保證人
二、保證人的履約意愿
（一）信用記錄
（二）保證原因
1、關(guān)聯(lián)保證
2、互保連環(huán)保
3、惡意
4、其他
三、保證人的保證能力
（一）評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
（二）保證限額的合理性
（三）信保機(jī)構(gòu)的保證問(wèn)題
（四）風(fēng)險(xiǎn)類同公司保證問(wèn)題
四、保證人的可控性和可執(zhí)行性
（一）《民法典》中與保證程序相關(guān)的規(guī)定
（二）
案例：與強(qiáng)勢(shì)擔(dān)保人的債務(wù)糾紛

第三章  評(píng)價(jià)抵押的可控性
財(cái)產(chǎn)抵押可以使得抵押權(quán)人得到相對(duì)于其他債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，屬于物權(quán)抵押，針對(duì)性很強(qiáng)，屬于第二還款來(lái)源中銀行最喜歡的擔(dān)保方式。我們重點(diǎn)講解押品的合格性、合理性、可控性、可變現(xiàn)性。
一、評(píng)價(jià)抵押物的合格性
（一）抵押物合格性
1、《民法典》及其他相關(guān)法律法規(guī)不能接受的十一類押品
2、押品選擇需注意的法律問(wèn)題
（1）公益事業(yè)單位為自身債務(wù)設(shè)立抵押涉及的法律問(wèn)題
（2）享受政府各類優(yōu)惠政策購(gòu)買(mǎi)的土地房產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}
（3）海關(guān)監(jiān)管貨物的抵押?jiǎn)栴}
（4）多個(gè)債權(quán)人的設(shè)定抵押?jiǎn)栴}
（二）抵押人提供抵押程序的合規(guī)性
1、臨近破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}
2、追加抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
3、共同財(cái)產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}
4、國(guó)有資產(chǎn)抵押批準(zhǔn)流程
課堂練習(xí)：以下20種押品中，哪些屬于合格押品，為什么？
二、抵押物價(jià)值評(píng)估的合理性
（一）評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和誠(chéng)信
（二）評(píng)估報(bào)告的合理性
（三）判斷預(yù)計(jì)變現(xiàn)價(jià)值的合理性
（四）現(xiàn)有評(píng)估方法的局限性
三、評(píng)價(jià)抵押物的可控性
（一）抵押登記和抵押物的保險(xiǎn)要求
（二）抵押物的約束力
（三）抵押物的持續(xù)監(jiān)控
四、抵押物的可變現(xiàn)性
（一）抵押物的保值性
（二）抵押物交易困難的表現(xiàn)
1、交易市場(chǎng)不成熟
2、抵押物的常見(jiàn)限制條件
3、不獨(dú)立的房地產(chǎn)
4、具有公用性質(zhì)的物業(yè)
5、拖欠各類費(fèi)用
6、個(gè)人*生活用房或職工宿舍
7、帶長(zhǎng)期租約的物業(yè)
8、非**受償權(quán)的押品
（三）抵押物的法定優(yōu)先權(quán)
1、變現(xiàn)費(fèi)用
2、補(bǔ)繳土地出讓金
3、建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先
4、拖欠稅收
5、長(zhǎng)期租賃協(xié)議
6、船舶優(yōu)先權(quán)、民用航空器優(yōu)先權(quán)
7、非抵押權(quán)人
8、留置權(quán)
案例講解：價(jià)值3000萬(wàn)的抵押物拍賣為何只收回33萬(wàn)？

第四章  評(píng)價(jià)質(zhì)押的可控性
質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，種類繁多、涉及的法律規(guī)定繁雜。這里根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)講解質(zhì)押的合規(guī)性、合理性、可控及可執(zhí)行性。
一、質(zhì)物的合規(guī)性
（一）質(zhì)物是否符合相關(guān)法律規(guī)定
1、《民法典》及其他法律規(guī)定可接受的質(zhì)物
2、常見(jiàn)不可接受的質(zhì)物
課堂練習(xí)：以下20種常見(jiàn)質(zhì)物中，哪些屬于合格質(zhì)物，為什么嗎？
（二）提供質(zhì)押的程序是否合規(guī)
《民法典》及其他法律規(guī)定的質(zhì)押程序
1、國(guó)債質(zhì)押
2、有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押
3、外商投資企業(yè)股權(quán)質(zhì)押
4、股份公司股權(quán)質(zhì)押
5、上市公司股權(quán)質(zhì)押
6、人壽保單質(zhì)押
7、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押
8、賬戶質(zhì)押
9、探礦權(quán)及采礦權(quán)質(zhì)押
案例：涉及股東名稱的質(zhì)押事項(xiàng)
（三）交付及登記事項(xiàng)
二、評(píng)估質(zhì)物估值的合理性
（一）質(zhì)物價(jià)值的評(píng)估問(wèn)題
（二）質(zhì)物價(jià)值變化趨勢(shì)
三、質(zhì)物的可控性
（一）質(zhì)押的約束力
（二）質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制
（三）收費(fèi)權(quán)、賬戶質(zhì)押的可控性
四、質(zhì)押的可執(zhí)行性
（一）質(zhì)押的法律障礙
（二）質(zhì)押的變現(xiàn)障礙
案例講解：公路收費(fèi)權(quán)引起的糾紛

第五章  類擔(dān)保方式的可控性
授信方案中，我們經(jīng)常會(huì)運(yùn)用一些方式增強(qiáng)對(duì)借款人或擔(dān)保人的約束力和控制力，如賬戶監(jiān)管、安慰函等，統(tǒng)稱類擔(dān)保方式；
一、安慰函或支持函
二、證件托管
三、賬戶監(jiān)管
四、信托收據(jù)
五、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓
六、次級(jí)債券協(xié)議
七、其他類：回購(gòu)、對(duì)賭等
總結(jié)：
口訣：堅(jiān)固耐用，不易毀損；通用性強(qiáng)，容易變現(xiàn)；價(jià)值穩(wěn)定，不易貶值

法律風(fēng)險(xiǎn)詳解