《信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及風(fēng)險防范》
講師：陳開宇 瀏覽次數(shù)：2540
課程描述INTRODUCTION
· 大客戶經(jīng)理· 高層管理者· 中層領(lǐng)導(dǎo)
培訓(xùn)講師：陳開宇
課程價格：￥元/人
培訓(xùn)天數(shù)：1天
日程安排SCHEDULE
課程大綱Syllabus
信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險課程
課程背景：
對公信貸涉及的法律問題非常多，既涉及到很多的綜合性法規(guī)，如《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》到最近熱門的《民法典》等，也涉及許多行業(yè)的專門法規(guī)或行業(yè)慣例，如《稅法》、《跟單信用證統(tǒng)一管理》及監(jiān)管當(dāng)局*規(guī)定等等。
就銀行的客戶經(jīng)理而言，對公信貸業(yè)務(wù)面臨的諸多法律風(fēng)險在第一還款來源及第二還款來源均有明顯體現(xiàn)，其中，第一還款來源的法律風(fēng)險主要集中在借款人資格的合規(guī)性、借款流程合理性上面，第二還款來源的法律風(fēng)險就顯得豐富多彩啦，各種各樣的保證、抵押、質(zhì)押、類擔(dān)保措施的法律風(fēng)險不僅僅直接體現(xiàn)在擔(dān)保人或擔(dān)保物的合格性及擔(dān)保手續(xù)的完備性方面，也直接、間接地體現(xiàn)在擔(dān)保的合理性、可控性、可執(zhí)行性上，所以，我們不能簡單地從字面理解法律風(fēng)險，而是應(yīng)該從風(fēng)險防范效果的角度，全面地評價和理解法律風(fēng)險。
由于第一還款來源面臨的法律風(fēng)險與保證人面臨的法律風(fēng)險是一致的，所以，本課程側(cè)重于從第二還款來源的“五性”審查角度講述信貸業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險及防范措施。
課程收益：
本課程按照第二還款來源審查循序，逐一講解第二還款來源的主體資格、內(nèi)部流程、授權(quán)等合規(guī)合法性，各類擔(dān)保手續(xù)的完備性；同時，還會講解與擔(dān)保相關(guān)的合理性、可控性、可執(zhí)行性等風(fēng)險要點。幫助貸前、貸中、貸后各崗位全面了解各類擔(dān)保的關(guān)鍵風(fēng)險點，提高判斷的準(zhǔn)確性，做好貸后監(jiān)管。
授課對象：銀行行長、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等。
課程大綱：
開篇案例：某皮鞋廠在銀行開信用證進口了一批鞋底子，違約后被法院拍賣，才發(fā)現(xiàn)全是左腳鞋底，同一批的右腳鞋底已被該鞋廠的關(guān)聯(lián)企業(yè)進口。左腳鞋底是賣不出去的，銀行該如何應(yīng)對？
一、擔(dān)保五要素分析
擔(dān)保這一制度的創(chuàng)立就是為了確保交易完成，早在先秦時期就已普遍出現(xiàn)。在借貸之中，借款人通過貸款將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了銀行，而銀行通過擔(dān)保方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了借款人或擔(dān)保人。
1、擔(dān)保的功能
1) 保障
2) 激勵
3) 監(jiān)督
2、擔(dān)保的主體
1) 人的擔(dān)保
2) 物的擔(dān)保
3) 區(qū)別
4) 擔(dān)保組合
3、擔(dān)保的“五性”
1) 擔(dān)保品或擔(dān)保人的合格性
① 主體資格的合法性
② 內(nèi)部流程合規(guī)
③ 審批授權(quán)合規(guī)
2) 擔(dān)保能力的合理性
① 擔(dān)保品或保證人的擔(dān)保能力
② 擔(dān)保比率的合理性
③ 預(yù)測擔(dān)保能力變化趨勢
3) 擔(dān)保的完備性
① 擔(dān)保手續(xù)的合法合規(guī)性
② 完善救濟措施
4) 擔(dān)保的可控性
① 約束力
② 可監(jiān)督
5) 擔(dān)保單可執(zhí)行性
① 易執(zhí)行、可操作性
② 可變現(xiàn)
4、第一還款來源于第二還款之間的
二、保證的可控性
對保證人的審查與對借款人第一還款能力的審查是完全一致的，但許多案例告訴我們，銀行丟保證人的審查往往流于形式。每一筆保證的背后都有一個故事，在騙貸方式層出不窮的今天，我們應(yīng)該跳出保證看保證，避免陷入保證陷阱。
1、保證的合法合規(guī)性
1) 保證人的主體資格
① 法律規(guī)定不具備保證主體資格
② 限制提供保證名單
2) 保證程序的合法合規(guī)性
① 上級主管
② 內(nèi)部授權(quán)
a、公司法
b、公司章程
c、擔(dān)保法
d、上市公司保證問題
e、境外公司及境外上市的中國公司保證問題
課堂練習(xí)：以下哪些保證人是合格保證人
2、保證人的履約意愿
1) 信用記錄
2) 保證原因
① 關(guān)聯(lián)保證
② 互保連環(huán)保
③ 惡意
④ 其他
3、保證人的保證能力
1) 評價標(biāo)準(zhǔn)
2) 保證限額的合理性
3) 信保機構(gòu)的保證問題
4) 風(fēng)險類同公司保證問題
4、保證人的可控性和可執(zhí)行性
案例：與強勢擔(dān)保人的債務(wù)糾紛
三、評價抵押的可控性
財產(chǎn)抵押可以使得抵押權(quán)人得到相對于其他債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，屬于物權(quán)抵押，針對性很強，屬于第二還款來源中銀行最喜歡的擔(dān)保方式。我們重點講解押品的合格性、合理性、可控性、可變現(xiàn)性。
1、評價抵押物的合格性
1) 抵押物合格性
① 按照相關(guān)法律不能接受的十一類押品
② 押品選擇需注意的法律問題
a、公益事業(yè)單位為自身債務(wù)設(shè)立抵押涉及的法律問題
b、享受政府各類優(yōu)惠政策購買的土地房產(chǎn)抵押問題
c、海關(guān)監(jiān)管貨物的抵押問題
d、多個債權(quán)人的設(shè)定抵押問題
2) 抵押人提供抵押程序的合規(guī)性
① 臨近破產(chǎn)的財產(chǎn)抵押問題
② 追加抵押的法律風(fēng)險
③ 共同財產(chǎn)抵押問題
④ 國有資產(chǎn)抵押批準(zhǔn)流程
課堂練習(xí)：以下20種押品中，哪些屬于合格押品，為什么？
2、抵押物價值評估的合理性
1) 評估機構(gòu)的資質(zhì)和誠信
2) 評估報告的合理性
3) 判斷預(yù)計變現(xiàn)價值的合理性
4) 現(xiàn)有評估方法的局限性
3、評價抵押物的可控性
1) 抵押登記和抵押物的保險要求
2) 抵押物的約束力
3) 抵押物的持續(xù)監(jiān)控
4、抵押物的可變現(xiàn)性
1) 抵押物的保值性
2) 抵押物交易困難的表現(xiàn)
① 交易市場不成熟
② 抵押物的常見限制條件
③ 不獨立的房地產(chǎn)
④ 具有公用性質(zhì)的物業(yè)
⑤ 拖欠各類費用
⑥ 個人*生活用房或職工宿舍
⑦ 帶長期租約的物業(yè)
⑧ 非第一受償權(quán)的押品
3) 抵押物的法定優(yōu)先權(quán)
① 變現(xiàn)費用
② 補繳土地出讓金
③ 建設(shè)工程價款優(yōu)先
④ 拖欠稅收
⑤ 長期租賃協(xié)議
⑥ 船舶優(yōu)先權(quán)、民用航空器優(yōu)先權(quán)
⑦ 非第一抵押權(quán)人
⑧ 留置權(quán)
案例講解：價值3000萬的抵押物拍賣為何只收回33萬？
四、評價質(zhì)押的可控性
質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，種類繁多、涉及的法律規(guī)定繁雜。這里根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，重點講解質(zhì)押的合規(guī)性、合理性、可控及可執(zhí)行性。
1、質(zhì)物的合規(guī)性
1) 質(zhì)物是否符合相關(guān)法律規(guī)定
① 常見可接受的質(zhì)物
② 常見不可接受的質(zhì)物
課堂練習(xí)：以下20種常見質(zhì)物中，哪些屬于合格質(zhì)物，為什么嗎？
2) 提供質(zhì)押的程序是否合規(guī)
① 國債質(zhì)押
② 有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押
③ 外商投資企業(yè)股權(quán)質(zhì)押
④ 股份公司股權(quán)質(zhì)押
⑤ 上市公司股權(quán)質(zhì)押
⑥ 人壽保單質(zhì)押
⑦ 收費權(quán)質(zhì)押
⑧ 賬戶質(zhì)押
⑨ 探礦權(quán)及采礦權(quán)質(zhì)押
案例：涉及股東名稱的質(zhì)押事項
3) 交付及登記事項
2、評估質(zhì)物估值的合理性
1) 質(zhì)物價值的評估問題
2) 質(zhì)物價值變化趨勢
3、質(zhì)物的可控性
1) 質(zhì)押的約束力
2) 質(zhì)押的風(fēng)險控制
3) 收費權(quán)、賬戶質(zhì)押的可控性
4、質(zhì)押的可執(zhí)行性
1) 質(zhì)押的法律障礙
2) 質(zhì)押的變現(xiàn)障礙
案例講解：公路收費權(quán)引起的糾紛
五、類擔(dān)保方式的可控性
授信方案中，我們經(jīng)常會運用一些方式增強對借款人或擔(dān)保人的約束力和控制力，如賬戶監(jiān)管、安慰函等，統(tǒng)稱類擔(dān)保方式；
1、安慰函或支持函
2、證件托管
3、賬戶監(jiān)管
4、信托收據(jù)
5、保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓
6、次級債券協(xié)議
7、其他類：回購、對賭等
總結(jié)：
口訣：堅固耐用，不易毀損；通用性強，容易變現(xiàn)；價值穩(wěn)定，不易貶值
信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險課程
轉(zhuǎn)載：http://www.jkyingpanluxiangji.com/gkk_detail/295832.html
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- 陳開宇
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