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法稅重疾課程

【課程背景】
隨著我國財富人群越來越多，但是人們清醒的意識到，面臨婚姻危及、繼承財產(chǎn)分割、死亡風(fēng)險、企業(yè)破產(chǎn)、被詐騙等風(fēng)險隨時客觀存在。創(chuàng)造財富、擁有財富、管理財富，是財富歷史中一脈相承的命題。

【課程收益】
本課程從如何實現(xiàn)守住財富，傳承好財富、享受財富，讓子孫受益，讓家業(yè)長青？提前做好財富管理和規(guī)劃，避免財富損失。讓自己享受幸福生活，讓家族企業(yè)走向輝煌。

【課程對象】
銀行私人銀行部財富顧問、客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理，高凈值客戶

【課程大綱】
一、財富管理——創(chuàng)、守、傳、享
1、創(chuàng)：財富獲取
2、守：財富鎖定
3、傳：財富交接
4、享：財富享受

二、保險與《民法典》相關(guān)的關(guān)鍵詞——賠償或者補償
1、《民法典》第1063條：下列財產(chǎn)列為夫妻一方的個人財產(chǎn)：
1）一方的婚前財產(chǎn)
2）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償
3）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產(chǎn)
4）一方專用的生活用品
5）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)
解讀：被保險人因人身損害獲得賠償?shù)谋ｋU金屬于個人財產(chǎn)
2、《保險法》相關(guān)的條款解讀
1）《保險法》第二條
【保險的定義】本法所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
2）《保險法》第十二條
【保險利益】人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。
財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。
被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。
保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
解讀：保險的目的是補償經(jīng)濟損失，所以被保險人因受到人身損害獲得的保險金具有補償性質(zhì)。

三、醫(yī)療險
1、醫(yī)療險應(yīng)用場景一：
1）夫妻一方失去勞動力
在一個家庭中，夫妻任何一方遭遇疾病，家庭的收支就會失去平衡，尤其是當(dāng)家庭中的經(jīng)濟支柱喪失勞動力，另一方不但要忙于照顧病人和家庭，還要面臨經(jīng)濟壓力、生活壓力和精神壓力的巨大挑戰(zhàn)。
2）經(jīng)濟壓力和心理感受
在這種情景之下，如果夫妻雙方都為自己購買了醫(yī)療保險，就是一種愛的表現(xiàn)。
還有一點，花對方的錢和花賠償給自己的錢看病，在心理感受上是不一樣的。如果花對方的錢，病人會自責(zé)，會覺得自己是個累贅，給這個家庭帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。長期的內(nèi)疚感，對治病和康復(fù)沒有幫助，相反還可能加重病情。如果這時，有一筆錢，不是對方賺的，而是補償給自己的錢，則從精神層面上徹底緩解了病人的壓力，安心治療。
2、醫(yī)療險應(yīng)用場景二：婚前如實告知身體的健康狀況
1）《民法典》第1053條：一方患有重大疾病的，應(yīng)當(dāng)在結(jié)婚登記前，如實告知另一方；不如實告知的，另一方可以向人民法院請求撤銷婚姻，請求撤銷婚姻的，應(yīng)當(dāng)自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷之日起一年內(nèi)提起撤銷。
2）《保險法》第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。
解讀：婚前要如實告知患有重大疾病的事實；投保時，也應(yīng)該如實告知被保險人的健康狀況。

四、醫(yī)療險保單架構(gòu)：夫妻互保
夫妻互保：即妻子做為投保人，丈夫做為被保人；或者丈夫做為投保人，妻子做為被保人。

五、與客戶面談醫(yī)療險時的溝通建議
一談，就醫(yī)墊付或者直付服務(wù)。
二談，快速回歸工作崗位。
三談，提升另一半的安全感。
四談，醫(yī)院選擇更自由。
五談，保障更全面。

六、重大疾病保險
1、重大疾病保險應(yīng)用場景一：因無法繼續(xù)工作導(dǎo)致收入大幅損失
2、重大疾病保險應(yīng)用場景二：婚變概率提高導(dǎo)致夫妻財產(chǎn)被分割
3、重大疾病保險應(yīng)用場景三：家庭剛性支出繼續(xù)，生活水平被降低
4、重大疾病保險應(yīng)用場景四：企業(yè)主罹患重疾導(dǎo)致企業(yè)無法正常運行
5、重大疾病保險應(yīng)用場景五：《民法典》第1092條：夫妻一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財產(chǎn)，或者偽造夫妻共同債務(wù)企圖侵占另一方財產(chǎn)的，在離婚分割夫妻共同財產(chǎn)時，對該方可以少分或者不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產(chǎn)。

七、重疾險保單架構(gòu)：
1、場景一收入補償
投保人：家庭經(jīng)濟支柱/配偶
被保人：家庭經(jīng)濟支柱
受益人：配偶/父母/子女
2、場景二保全婚內(nèi)財產(chǎn)
投保人：自己
被保人：自己
受益人：子女/父母
3、場景三實現(xiàn)撫養(yǎng)義務(wù)
投保人：自己
被保人：子女
受益人：自己
4、場景四企業(yè)主儲備現(xiàn)金流
投保人：企業(yè)主/配偶/成年子女/父母
被保人：企業(yè)主
受益人：配偶/女子
人壽保險是不傷害感情，不產(chǎn)生糾紛，不留下羅亂，合理合法避稅避債的金融工具，用合同鎖定利益用法律規(guī)避風(fēng)險。

法稅重疾課程