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小微信貸審查要點(diǎn)課程

[課程背景] 
近年來(lái)隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)。
本課程系講師多年風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究，并在籌建并一直擔(dān)任某銀行總行小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的崗位上對(duì)國(guó)內(nèi)各類銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)期跟蹤的成果。通過(guò)小微信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審查審批及風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效建議。

[課程目標(biāo)] 
通過(guò)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別方法；
通過(guò)對(duì)貸前交叉檢驗(yàn)技術(shù)的實(shí)踐案例的分析，使學(xué)員掌握交叉檢驗(yàn)的方法和技巧；
通過(guò)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析，為信貸業(yè)務(wù)審批提供有效指導(dǎo)。

[授課形式]
結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授+典型案例研習(xí)+互動(dòng)型研討

[授課對(duì)象]
小微信貸審查與審批人員

[課程目錄]
第一部分 小微信貸風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)論
一、良好的信貸管理
二、小微信貸規(guī)模提升的路徑
三、從還款意愿和還款來(lái)源認(rèn)識(shí)小微信貸的核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
四、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源與不良貸款形成特征
1.外部風(fēng)險(xiǎn)
2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
3.操作風(fēng)險(xiǎn)
4.不良貸款形成特征
五、小微信貸紀(jì)律
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題
六、信貸審批的合規(guī)性
1.信貸監(jiān)管政策核心
2.授信政策
3.產(chǎn)品規(guī)定
4.審批要素的規(guī)范

第二部分 審查審批的核心——客戶
一、客戶的主體資格
1.主體的合法性
2.主體的信用狀況
3.文化與管理理念
4.社會(huì)交際與人緣
5.身體狀況與嗜好
6.家庭狀況與定居
二、主體的審查方法
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
三、客戶交易合同的合規(guī)性審查
1.客戶經(jīng)營(yíng)的基本問題
2.產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)能力
3.交易主體與償債責(zé)任真實(shí)性
4.交易合同與償債匹配性

第三部分 交叉檢驗(yàn)在信貸審查審批中的運(yùn)用
一、軟信息交叉檢驗(yàn)
1.年齡與經(jīng)營(yíng)
2.家庭與經(jīng)營(yíng)
3.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所匹配度
4.征信記錄與信用
二、擔(dān)保（抵押人）軟信息檢驗(yàn)
三、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則
1.5C原則
2.財(cái)報(bào)分析原則
四、財(cái)務(wù)成果平衡公式及其運(yùn)用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財(cái)務(wù)三項(xiàng)費(fèi)用
3. 固定成本與可變成本
4.費(fèi)用與營(yíng)業(yè)額
五、現(xiàn)金流量表的意義與分析
1.現(xiàn)金流量表的運(yùn)用
2.矩陣圖分析
六、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”
2.“量入為出”與“相互制衡”
3.資本積累與表內(nèi)權(quán)益
4.銷售收入檢驗(yàn)方法
5.毛利檢驗(yàn)方法

第四部分 擔(dān)保合法性與有效性審查
一、擔(dān)保的“實(shí)”與“虛”
1.對(duì)還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔(dān)保“不實(shí)”的表現(xiàn)與特征
二、不動(dòng)產(chǎn)抵押的基本要求
1.一個(gè)核心
2.兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
3.確保押品三性
4.不能辦理抵押的房產(chǎn)
5.房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制
三、非不動(dòng)產(chǎn)抵押
1.重視“權(quán)利”的價(jià)值
2.多個(gè)擔(dān)保人不一定有效
3.非不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的判斷

第五部分 民營(yíng)制造業(yè)審查要點(diǎn)
一、制造業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素
1.行業(yè)周期
2.對(duì)應(yīng)大宗商品價(jià)格波動(dòng)
3.政策因素
4.技術(shù)因素
二、民營(yíng)企業(yè)主體審查
1.股權(quán)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性
2.實(shí)控人對(duì)技術(shù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)的熟悉程度
3.實(shí)控人主業(yè)及其他投資
4.隱性債務(wù)及隱性成本情況
三、民營(yíng)制造業(yè)的技術(shù)與產(chǎn)品
1.與同類企業(yè)相比設(shè)備先進(jìn)程度
2.產(chǎn)出的次品率及生產(chǎn)效率
3.產(chǎn)品質(zhì)量（行業(yè)位次）
4.生產(chǎn)工藝比較
四、原材料采購(gòu)及銷售
1.原材料產(chǎn)地或廠家來(lái)源
2.原材料采購(gòu)成本及隱性成本
3.下游客戶分析
4.結(jié)算方式

第六部分 房地產(chǎn)業(yè)審查要點(diǎn)
一、主體審查
1.股權(quán)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性
2.房地產(chǎn)開發(fā)歷史及市場(chǎng)事件
3.房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式
4.房地產(chǎn)開發(fā)的專業(yè)性及團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性
5.融資能力
二、核心審查要點(diǎn)
1.四證及取得時(shí)間
2.資本金及真實(shí)來(lái)源
3.開發(fā)資質(zhì)
三、項(xiàng)目審查
1.區(qū)位分析
2.項(xiàng)目成本分析
3.銷售市場(chǎng)分析
4.配套完善性分析
5.現(xiàn)金流分析
四、貸款要素
1.提款條件
2.回款監(jiān)管
3.增信措施
4.對(duì)開發(fā)商的限制性約束

小微信貸審查要點(diǎn)課程