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三農(nóng)信貸法律風險課程

【課程背景】
二十大報告中明確指出：全面推進鄉(xiāng)村振興。堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動。扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。全方位夯實糧食安全根基，牢牢守住十八億畝耕地紅線。深化農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民更加充分的財產(chǎn)權(quán)益。保障進城落戶農(nóng)民合法土地權(quán)益，鼓勵依法自愿有償轉(zhuǎn)讓。
在系統(tǒng)梳理鄉(xiāng)村振興方案、特色信貸產(chǎn)品設(shè)計、三農(nóng)主體精準授信及涉農(nóng)場景貸后體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，本次培訓將聚焦三農(nóng)信貸條線運營管理工作必需的制度流程及特色產(chǎn)品體系搭建，同時融合信貸法律風險防控與核心產(chǎn)品配套合同文本設(shè)計，對正在圍繞鄉(xiāng)村振興謀篇布局的廣大金融機構(gòu)有著“實際、實在、實用”的培訓效果。

【課程收益】
1.不喊口號，講求實效。向普惠金融轉(zhuǎn)型、朝鄉(xiāng)村振興奮進，已然成為金融機構(gòu)共識。但落實到具體操作，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如何劃分？創(chuàng)新?lián)７绞饺绾伟l(fā)揮緩釋作用？生物活體資產(chǎn)如何核定價值？地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在金融產(chǎn)品配套開發(fā)中需要把控哪些核心風控邏輯？客戶經(jīng)理一人管多戶，“沒時間、沒精力、沒能力”做貸后管理該如何破題？這些都是困擾金融機構(gòu)多年且亟需解決的問題并能夠通過本次培訓找到答案。
2.“沒有全流程風險管理控制條件下的產(chǎn)品創(chuàng)新，一定是在創(chuàng)造風險”。本次培訓，在業(yè)界首次推出由五大要素共同支撐的“三農(nóng)特色信貸制度及產(chǎn)品體系搭建”邏輯導圖，讓大家既能找到干的方法，又能找到防的思路。
3. 受眾面廣，除地方城商、農(nóng)商、村鎮(zhèn)銀行外，也是農(nóng)業(yè)擔保公司*課程。

【課程大綱】
第一節(jié) 小微、三農(nóng)與信貸的邏輯
1. 關(guān)于借款人、保證人與抵押人信貸調(diào)查的底層邏輯
2.貸款調(diào)查與貸款審查的“三性”折射的信貸邏輯
3.信貸行為的違規(guī)與違法的邏輯區(qū)分及風險規(guī)避
4.小微企業(yè)的信貸特征5.三農(nóng)業(yè)務的信貸特征

第二節(jié) 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的法律特征及風險分析
1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與傳統(tǒng)信貸主體的差異化
2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在《民法典》民事主體上對應分類（思維導圖）
3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小微企業(yè)在設(shè)立、股東（社員或成員）責任及債務承擔上的區(qū)別
3.1小微企業(yè)在信貸主體上的表現(xiàn)形式及債務承擔及股東（投資人）的責任
3.1.1有限公司的債務承擔及股東的有限責任
3.1.2個人獨資企業(yè)的債務承擔及投資人的無限責任
3.1.3合伙企業(yè)的債務承擔及普通合伙人的無限責任與有限合伙人的有限責任
3.2農(nóng)民專業(yè)合作作為信貸主體的風險分析
3.2.1農(nóng)民專業(yè)合作社的債務承擔與成員責任及有效償債資產(chǎn)
3.2.2貸款期間或擔保期間，農(nóng)民專業(yè)合作社的社員退社導致的風險及規(guī)避
3.2.3農(nóng)民專業(yè)合作社從事融資或擔保的內(nèi)部表決程序及風險提示
3.3集體經(jīng)濟組織作為信貸主體的風險分析
3.3.1集體經(jīng)濟組織的債務承擔及成員的法律責任及償債資產(chǎn)
3.3.2集體經(jīng)濟組織融資擔保內(nèi)部表決程序及風險提示
3.3.3集體經(jīng)濟組織融資擔保的創(chuàng)新方式
3.3.4村委會與村集體經(jīng)濟組織的關(guān)系及其代行村集體經(jīng)濟組織職能的條件審查及法律后果
4.農(nóng)民、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、種養(yǎng)殖大戶三者的關(guān)聯(lián)關(guān)系
4.1農(nóng)村承包經(jīng)營戶作為信貸主體，其戶內(nèi)成員能否作為共同償債主體或其家庭財產(chǎn)能否作為執(zhí)行標的
4.2農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款，除了戶主外，其戶內(nèi)成員需要面簽嗎
4.3家庭農(nóng)場的法律性質(zhì)及債務承擔法律分析
4.4種養(yǎng)殖大戶借農(nóng)戶之名或冒農(nóng)戶之名貸款的法律風險及責任承擔
4.4.1借名貸款中實際借款人與名義借款人的責任劃分
4.4.2冒名貸款中實際借款人與名義借款人的責任分析

第三節(jié) 特色擔保方式法律風險分析與防范
1.土地經(jīng)營權(quán)抵押擔保風險分析與防控
1.1“土地所有權(quán)”“土地承包經(jīng)營權(quán)”和“土地經(jīng)營權(quán)”三權(quán)分置的含義
1.2農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押的不同條件
1.3土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款合同關(guān)于合理合規(guī)的用途約定
1.4土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款融資增信措施
1.5土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款額度的確定
1.6土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款期限的設(shè)置
1.7土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中銀行有效實現(xiàn)抵押權(quán)的摸索
1.8土地經(jīng)營權(quán)抵押的有效設(shè)立條件及辦理抵押登記的對抗效力
2.農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保風險分析與防控2.1農(nóng)村宅基地使用權(quán)和住房所有權(quán)的法律性質(zhì)及房地一體原則
2.2農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的特征及適用范圍
2.3以共有農(nóng)民住房抵押的，應取得其他共有人的書面同意
2.4農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款合同應約定借款用途為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營
2.5處置抵押的農(nóng)民住房，受讓人在法律上的限制阻礙抵押房屋的流通性
2.6農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資增信措施
3.農(nóng)產(chǎn)品（貨物）質(zhì)押擔保法律風險分析與防控
3.1質(zhì)押的生效要件及風險提示
3.1.1目前市面上可以接受的動產(chǎn)質(zhì)物種類
3.1.2銀行不得接受下列動產(chǎn)質(zhì)押
3.2農(nóng)產(chǎn)品動產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系及對應協(xié)議、表單；
3.3動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管方式及風險提示
3.4動產(chǎn)質(zhì)物質(zhì)押方式
3.4.1關(guān)于靜態(tài)質(zhì)押的風險控制
3.4.2關(guān)于滾動質(zhì)押的風險控制
3.5質(zhì)押擔保業(yè)務的合法性審查3.5.1交付的操作確保實際控制
3.5.2質(zhì)押登記對抗意義的重要性
3.5.3質(zhì)物權(quán)利負擔或瑕疵的必要性審查
3.6同一動產(chǎn)涉及多個擔保物權(quán)的優(yōu)先順位
3.6.1同一財產(chǎn)涉及多個擔保物權(quán)時的一般原則
3.6.2動產(chǎn)質(zhì)押涉及多個擔保物權(quán)時的特別規(guī)定
3.6.3動產(chǎn)價款優(yōu)先權(quán)具有超級優(yōu)先性
3.6.4自動納入擔保物中浮動抵押
3.7生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品融資貸款擔保設(shè)計
3.8“兩線三期”在質(zhì)押期間的不同風險防范措施
3.8.1警戒線與平倉線的合理設(shè)置
3.8.2“兩線三期”的風險示警圖
3.8.3兩線三期的風險控制措施
4.活體畜禽抵押貸款的常見法律問題
4.1動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押的區(qū)別
4.2活體畜禽是設(shè)定抵押好還是設(shè)定質(zhì)押好
4.3以活體畜禽抵押的，到哪里辦理登記
4.4是設(shè)定浮動抵質(zhì)押還是設(shè)定普通抵質(zhì)押
4.5抵質(zhì)押的活體畜禽死亡、丟失的法律后果及應對
4.6抵質(zhì)押人將在擔保期間將提供擔保的畜禽私自對外銷售的風險
4.7活體畜禽重復擔保的法律風險
4.8抵押的效力是否及于孳息——抵押期間，牛羊產(chǎn)的幼崽是否屬于抵押財產(chǎn)？
5.集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押擔保風險分析與合同文本
5.1什么是集體經(jīng)營性建設(shè)用地
5.2集體經(jīng)營性建設(shè)用地可以融資擔保有法可依
5.3農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市條件
5.4農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市程序
5.5集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押擔保合法性審查
5.6集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押條件（各地不同要求）
5.7集體經(jīng)營性建設(shè)用地監(jiān)管協(xié)議、使用權(quán)出讓合同示范文本
6.涉農(nóng)貸款混合擔保類型及風險分析
6.1債務人+第三人物保+人保
6.1.1關(guān)于債務人、第三人物保、人保三者之間的清償順序
6.1.2多個第三人提供物保清償份額的問題
6.2 債務人物保+第三人物保+人保
6.2.1混合擔保清償順位的條款設(shè)計6.2.2債權(quán)人放棄在先物保順位權(quán)利的不利法律后果
6.3人保+人保
6.3.1農(nóng)戶聯(lián)保法律關(guān)系分析及風險
6.3.2銀行放棄（或免除）部分保證人的責任之風險

第四節(jié) 特色農(nóng)業(yè)貸款的逾期清收
一、貸款逾期原因調(diào)查及應對策略
1.違約原因：還款意愿+還款能力+違約成本
2.具有還款意愿但發(fā)生財務困難的債務重組
2.1哪些貸款可以進行債務重組？
2.2債務重組有哪些方式？
2.3貸款展期風險與防范
①三辦法一規(guī)定關(guān)于不同種類貸款的借款期限與展期限制②違規(guī)展期及處罰案例
③違規(guī)展期在法律上的效力評價
④關(guān)于展期業(yè)務的風險提示
2.4無還本續(xù)貸
①辦理無還本續(xù)貸的條件
②無還本續(xù)貸的特征
2.5借新還舊①借新還舊的特征
②借新還舊在監(jiān)管上的定性及處罰案例
③借新還舊在法律效力上的定性
⑤辦理借新還舊業(yè)務風險提示
3.缺乏還款意愿下的談判清收：如何做到攻心談判
3.1以穿透的實際控制的財產(chǎn)線索為清償保障
3.2以失信懲戒措施為威懾手段
3.3在乎的人：向擔保人施壓、子女高檔私立學校、個人及配偶組織關(guān)系、社會職務等；
3.4在乎的事兒：體制內(nèi)的晉升、社會榮譽的評選、重要項目的投標、子女高考、從軍、報考公務員等。
4.缺乏還款意愿下的訴訟清收：訴訟+執(zhí)行
二、逾期自主清收的實戰(zhàn)技巧
1.逾期清收的目標：清收現(xiàn)金；調(diào)查逾期原因；中斷時效。
2.時效“中斷”的法定事由
3.主債務訴訟時效、保證期間與抵押權(quán)保護期間的關(guān)聯(lián)
3.1主債權(quán)訴訟時效多長？
3.2保證期間的多長？與訴訟時效如何轉(zhuǎn)化？
3.3抵押權(quán)保護期間如何掌握？只要主債務訴訟時效不超過，抵押權(quán)一直存在嗎？
3.4超過訴訟時效（保證期間、抵押權(quán)存續(xù)期間）未催收，有何補救措施？
①訴前發(fā)現(xiàn)超過時效，有無亡羊補牢的措施？
②債務人、保證人與抵押人各自補救措施有何不同？
③如果時光倒流在貸前階段，可以做點什么？
4.自主清收的有效方式與常用技巧
4.1面對面、郵寄、電話、微信、郵件等不同催收方式需具備的要件和注意事項？
4.2如何保證每種催收的有效性？
4.3不同催收方式的優(yōu)缺點及內(nèi)在邏輯？（貸款人如何*選擇？）
4.3客戶經(jīng)理將1元錢打入借款人賬戶，然后扣收，能否產(chǎn)生訴訟時效中斷嗎？
4.4撤訴是否產(chǎn)生訴訟時效中斷或向保證人主張了保證責任的效力？
5.銀行工作人員如何避免“暴力催收”或“軟暴力催收”？

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