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銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)

課程背景：
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，其原因往往不是孤立和單一的，而是一系列不盡職或違規(guī)操作的結(jié)果。同樣地，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也不是一個(gè)個(gè)孤立的動(dòng)作，而應(yīng)當(dāng)是一整套系統(tǒng)的、規(guī)范的、科學(xué)的流程；同時(shí)，“貸款三查”并非是“老生常談”，而是銀行業(yè)在經(jīng)歷了長期、大量不良資產(chǎn)陣痛后，總結(jié)出來的一套科學(xué)方法，是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在邏輯。然而在實(shí)際工作中，中、高層管理者常常會(huì)發(fā)現(xiàn)，基層行人員（特別是對(duì)公客戶經(jīng)理）往往存在諸多方面的認(rèn)知缺陷和能力缺失。
比方說：客戶選擇環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？貸前調(diào)查環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？授信方案制定環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？授信審查審批環(huán)節(jié)如何把控風(fēng)險(xiǎn)？核保用信環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？貸后管理環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？清收處置環(huán)節(jié)又面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)隱患？貸前盡職調(diào)查應(yīng)該怎么開展？貸后檢查和貸后管理應(yīng)該怎么做……
以上這些問題，實(shí)際上對(duì)應(yīng)的是基層行和對(duì)公客戶經(jīng)理在客戶營銷、貸前調(diào)查、貸后管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、不良資產(chǎn)清收處置等方面的關(guān)鍵技能。通過專業(yè)的課程培訓(xùn)，全面提升上述幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)技能，對(duì)于客戶經(jīng)理的成長和成熟而言，具有非常重要的作用，能夠使其在今后的實(shí)際工作中掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學(xué)方法和實(shí)用工具，實(shí)現(xiàn)其信貸業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)防控技能的迅速精進(jìn)。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控而言，也能夠起到極大的促進(jìn)作用。

課程收益：
● 幫助基層行和對(duì)公客戶經(jīng)理構(gòu)建和強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
● 實(shí)現(xiàn)客戶營銷、盡職調(diào)查、方案設(shè)計(jì)、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的技能提升
● 把握信貸流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)
● 完善客戶經(jīng)理的知識(shí)體系和能力圖譜，全面提升其全流程的業(yè)務(wù)技能

課程對(duì)象：分、支行對(duì)公客戶經(jīng)理、對(duì)公團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、支行行長、對(duì)公業(yè)務(wù)分管行長等

課程大綱
案例：信貸風(fēng)險(xiǎn)是怎樣產(chǎn)生的
——以某股份制銀行某省分行煤炭行業(yè)大面積不良為例
1、扭曲的業(yè)績觀和片面的考核機(jī)制
2、淡薄的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和散漫的風(fēng)險(xiǎn)文化
3、粗放的業(yè)務(wù)管理和表層的合規(guī)管理
4、非常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)化解和錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)掩蓋

第一講：信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理
一、客戶選擇環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理（信貸合意客戶的五大特征）
討論：我們應(yīng)該選擇什么樣的信貸客戶？
1、篤守誠信
2、業(yè)績優(yōu)良
3、成長性好
4、管理規(guī)范
案例：某能源集團(tuán)管理
5、三度較高（配合度、忠誠度、貢獻(xiàn)度）
二、貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)有哪些常見風(fēng)險(xiǎn)？
1、盡調(diào)不實(shí)，浮于表面
2、無法辨別，上當(dāng)受騙
3、主觀惡意，內(nèi)外勾結(jié)
案例：某面業(yè)盡調(diào)案例（正面）
案例：某能源盡調(diào)案例（反面）
三、授信方案制定環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：合理的授信方案應(yīng)該是什么樣的？
1、授信主體（借殼融資風(fēng)險(xiǎn)）
2、授信品種（短貸長用風(fēng)險(xiǎn)）
3、授信幣種及金額（過度授信風(fēng)險(xiǎn)）
4、授信用途（貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)）
5、授信及業(yè)務(wù)期限（授信期限風(fēng)險(xiǎn)）
6、利率/費(fèi)率（利率過高風(fēng)險(xiǎn)）
7、還款來源及方式（還款來源管控風(fēng)險(xiǎn)）
8、用信條件及管理要求（過度寬松風(fēng)險(xiǎn)）
四、授信審查審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：審查審批環(huán)節(jié)應(yīng)重點(diǎn)把控哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？
1、授信主體及其關(guān)聯(lián)方的誠信度和基本情況
2、授信主體的行業(yè)地位和經(jīng)營情況
3、授信主體的財(cái)務(wù)情況、融資情況及償債能力
4、授信主體資金需求的合理性及授信方案的合理性
5、授信風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避措施
6、用信條件和管理方案
練習(xí)+作業(yè)：結(jié)合上述四個(gè)環(huán)節(jié)，分析給定授信案例，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)管理問題，分組書面作答（XX工程路料有限公司授信案例）
五、核保用信環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：核保用信環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？如何防范？
1、借款人、保證人本人面簽（代簽風(fēng)險(xiǎn)）
2、審核出具法定文書（無效風(fēng)險(xiǎn)）
3、抵質(zhì)押辦理（抵押落空風(fēng)險(xiǎn)）
4、貸款發(fā)放（賬戶狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)）
六、貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：貸后管理環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？如何規(guī)避？
1、用信條件的落實(shí)情況
2、貸后管理要求的落實(shí)情況
3、授信客戶日常管理和維護(hù)
4、貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
5、貸款續(xù)作（晚報(bào)、退完又進(jìn)、無減退加固或不實(shí)）
七、清收處置環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：清收處置環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？如何規(guī)避？
1、訴訟清收
2、貸款重組
3、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓
4、惡意逃廢債
案例：某省分行煤炭行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置案例
練習(xí)+作業(yè)：結(jié)合上述三個(gè)環(huán)節(jié)，分析給定授信案例，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)管理問題，分組書面作答（XX煤礦授信案例）

第二講：貸前調(diào)查和貸后檢查
一、貸前盡職調(diào)查與盡調(diào)報(bào)告撰寫
討論：貸前調(diào)查與商務(wù)談判、收集授信資料、撰寫盡調(diào)報(bào)告有哪些區(qū)別和聯(lián)系？
1、貸前調(diào)查與商務(wù)談判、收集資料、撰寫盡調(diào)報(bào)告的區(qū)別和聯(lián)系
案例：收資料就敢寫報(bào)告——小廖經(jīng)理的慘痛教訓(xùn)
討論：貸前盡職調(diào)查有哪些內(nèi)容？
2、貸前盡職調(diào)查的十大內(nèi)容
1）企業(yè)基本情況
2）行業(yè)、市場(chǎng)及競(jìng)爭情況
3）生產(chǎn)經(jīng)營情況
4）財(cái)務(wù)情況
5）評(píng)級(jí)授信情況
6）授信需求及其合理性
7）授信方案
8）授信效果評(píng)價(jià)
9）授信風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避措施
10）用信條件和管理方案
案例：從“依葫蘆畫瓢”到“游刃有余”——小戴經(jīng)理的盡調(diào)之旅
討論：貸前盡職調(diào)查有哪些方法？
3、貸前盡職調(diào)查的六字真言
1）看：生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所、現(xiàn)場(chǎng)生產(chǎn)氛圍、各項(xiàng)證照、其他
2）問：為什么要問、問什么、找誰問、如何問
3）記：為什么要記、記什么、怎么記
4）查：為什么要查、查什么、怎么查
5）訪：為什么要訪、訪什么、訪哪里
6）算：現(xiàn)場(chǎng)計(jì)算、估算，財(cái)務(wù)比率計(jì)算，流貸需求測(cè)算或項(xiàng)目評(píng)估測(cè)算
案例：盡職調(diào)查如何“盡職”
討論：撰寫盡調(diào)報(bào)告應(yīng)注意哪些問題？
4、撰寫盡調(diào)報(bào)告的“四性”
1）規(guī)范性
2）適宜性
3）客觀性
4）嚴(yán)謹(jǐn)性
案例：從“抒情散文”到規(guī)范行文——小萬經(jīng)理的盡調(diào)報(bào)告撰寫心得
練習(xí)+案例：結(jié)合上述盡調(diào)要求和方法，分析給定授信案例，存在哪些盡調(diào)方面的問題，分組書面作答（XX物流公司盡調(diào)案例）
二、盡調(diào)報(bào)告中的財(cái)務(wù)報(bào)表分析
討論：對(duì)于銀行客戶經(jīng)理而言，財(cái)務(wù)報(bào)表有哪些功用？
1、財(cái)務(wù)報(bào)表的三大功用
1）檢驗(yàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平及誠信度
2）輔助貸款調(diào)查
3）輔助審查審批
案例：財(cái)務(wù)報(bào)表真有那么重要嗎？——小蔡經(jīng)理的認(rèn)識(shí)過程
討論：客戶經(jīng)理財(cái)務(wù)報(bào)表分析的常見問題有哪些？
2、財(cái)務(wù)分析常見的三大問題和痛點(diǎn)
1）無法辨真?zhèn)?br /> 2）不能作判斷
3）不會(huì)報(bào)審批
3、解決問題的方法（財(cái)務(wù)報(bào)表“五看分析法”）
1）看構(gòu)成
2）看變化
3）看結(jié)構(gòu)
4）看比率
5）看勾稽
案例：不會(huì)看報(bào)表就敢做業(yè)務(wù)？——小劉經(jīng)理的慘痛教訓(xùn)
三、貸后檢查的內(nèi)容和方法
討論：貸后檢查的內(nèi)容和方法分別有哪些？
1、查什么（貸后檢查的五大內(nèi)容）
2、怎么查（貸后檢查的四大方法）
案例：風(fēng)險(xiǎn)是怎么發(fā)現(xiàn)的——小張經(jīng)理的貸后檢查體會(huì)
練習(xí)+作業(yè)：結(jié)合上述財(cái)務(wù)分析方法和貸后檢查方法，分析給定授信案例，存在哪些財(cái)務(wù)分析和貸后檢查方面的問題，分組書面作答（XX藥業(yè)有限公司授信案例）

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