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商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)

課程背景：經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩環(huán)境下，銀行迫切需要提升判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力
課程目標(biāo)：提升分、支行行長(zhǎng)、企金客戶經(jīng)理、貸審人員通過財(cái)報(bào)判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力
課程對(duì)象：分、支行行長(zhǎng)、企金客戶經(jīng)理、貸審人員課    時(shí)1-2天，標(biāo)準(zhǔn)課時(shí)：6小時(shí)/天 

課程內(nèi)容：
一、信貸、常見信貸產(chǎn)品、信貸業(yè)務(wù)的基本要素
（一）信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和面臨的挑戰(zhàn)
（二）常見信貸產(chǎn)品
（三）信貸的基本要素
業(yè)務(wù)對(duì)象（貸款對(duì)象）、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述
（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)源
1、客戶風(fēng)險(xiǎn)
2、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn);
3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本思路
1、整體信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略
2、關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程管理
3、限額管理
4、基于金融工具的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散

三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程
（一）中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)
（二）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營特點(diǎn)
（三）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程管理
1、從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始的全流程管理
2、信貸業(yè)務(wù)的日常管理和流程改善
（1）貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批
（2）貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付
（3）貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級(jí)分類、貸款檔案管理。

（四）貸款的受理、貸款調(diào)查
1、借款人基本情況的調(diào)查
（1）查核借款人提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性及一致性；
（2）借款人管理情況的調(diào)查；
（3）資信狀況的調(diào)查；
（4）借款人信息的來源。
2、借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析
（1）對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場(chǎng)需求等；
（2）市場(chǎng)環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展前景等。 
3、借款人財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查分析
（1）借款人為自然人的：借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時(shí)結(jié)合借款人的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營狀況、家庭對(duì)外負(fù)債或擔(dān)保等:；
（2）借款人為公司客戶的：實(shí)地考察和財(cái)務(wù)報(bào)表的分析
（3）對(duì)小微企業(yè)的特別調(diào)查程序
4、貸款用途的調(diào)查
（1）調(diào)查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)
（2）是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策
（3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要
（4）借款額度是否合理
5、擔(dān)保的調(diào)查：圍繞擔(dān)保物是否有價(jià)值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查。
（1）產(chǎn)權(quán)證明是否真實(shí)，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否屬于《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品
（2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場(chǎng)交易活躍度，類似物品的價(jià)值，合理、審慎測(cè)算抵（質(zhì)）押率

（五）貸款的審查：資料、數(shù)據(jù)的復(fù)核審查及實(shí)地核實(shí)
1、手續(xù)、資料是否齊全
2、分析是否正確
3、是否符合政策及制度的規(guī)定

（六）貸款的審批
1、根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，出具貸款審批意見
2、明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素
3、審批不同意的陳述否決理由

（七）簽合同、發(fā)放
（八）貸后管理
1、常規(guī)管理：對(duì)所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實(shí)、利息收取、到期收回、五級(jí)分類、貸后檢查等例行管理。
（1）大中型企業(yè)檢查重點(diǎn)
（2）集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶檢查重點(diǎn)
（3）項(xiàng)目貸款檢查重點(diǎn)
（4）小型企業(yè)檢查重點(diǎn)
2、風(fēng)險(xiǎn)管理：由信貸管理部門介入的對(duì)“重點(diǎn)關(guān)注客戶”的貸后管理及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)劃分與主動(dòng)退出等。
（1）風(fēng)險(xiǎn)源
（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（3）五級(jí)分類

四、貸審報(bào)告的要點(diǎn)
（一）報(bào)告寫作的基本要求
（二）貸審報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和邏輯
1、報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)
2、報(bào)告各部分間的邏輯關(guān)系
（三）貸審報(bào)告的要點(diǎn)

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