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銀行信貸風險的法律防范

一、透視新常態(tài)下的信貸風險
1、信貸業(yè)務的實操弊端
?重形式，輕實質(zhì)
?重貸前審查，輕貸后管理
?重財務分析，輕財務信息失真問題
?重背景交易與信貸關(guān)聯(lián)，輕虛假交易
?重形式保障，輕擔保的可實現(xiàn)性
?重同業(yè)競爭，輕自主評估
?重現(xiàn)實因素，輕趨勢性分析
?重模型，輕誠信、法治
?重流程規(guī)范，輕信息管控
2、信貸風險的管控通道
?重擔保保障，更要突出借款人信息和擔保的可實現(xiàn)性。
?重視制約信貸決策的現(xiàn)實因素，更要關(guān)注趨勢因素。
?重視統(tǒng)一規(guī)范的同時，更要強化差異化的管治。
?既要借鑒西方模型化、結(jié)構(gòu)化的信貸管理，更要兼顧有特色的國情因素。
?在同業(yè)信貸市場比較與競爭中，應更加審慎和量力而行。

二、合同文本常見法律問題
1、合同文本的選用和修改
2、合同文本填寫常見錯誤
?借款用途描述不規(guī)范
?關(guān)于合同生效條款。
?抵押物約定不明
?規(guī)范保證金質(zhì)押
案例討論

三、保證擔保的法律特別約定
?公司為他人提供保證擔保
?公司為公司股東或者實際控制人提供擔保

四、抵（質(zhì)）押中的法律關(guān)注點
1、抵押物變更
?變更在先注銷在后
?合同使用要求
2、房地產(chǎn)抵押
?“房”“地”同步
?不動產(chǎn)登記簿和預告登記制度
?共有財產(chǎn)抵押應注意事項
?登記的存續(xù)期間和擔保范圍
3、抵押物房屋出租問題
?一般情況下，銀行不宜同意抵押物出租
?特殊情況下，銀行同意出租，但租期不宜約定過長。
4、抵押延期操作要點
5、賬戶質(zhì)押管理常見法律問題
?賬戶質(zhì)押的特有條件
?嚴格監(jiān)控質(zhì)押賬戶

五、貸款展期的法律要件
?貸款展期先決條件
?貸款展期操作要求
?貸款展期利率政策
?貸款展期文本效率
案例討論

六、貸款借新還舊的法律問題
1、簽訂新合同，重新辦理抵(質(zhì))押登記
2、明確約定新貸款的真實用途
3、注意擔保方式變化的法律風險
?第三人保證變更為僅用借款人自身財產(chǎn)提供抵押
?第三人保證的基礎(chǔ)上增加保證人
?第三人保證基礎(chǔ)上增加借款人財產(chǎn)抵押
?第三人保證基礎(chǔ)上增加第三人財產(chǎn)抵押
4、注意賬務處理
5、借新還舊抵押物物出租問題
6、注意抵押物財產(chǎn)保險合規(guī)

七、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務轉(zhuǎn)移的法律界定
1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓
2、債務轉(zhuǎn)移
3、轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務應當辦理批準、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。
4、簽訂《債權(quán)(債務)轉(zhuǎn)移協(xié)議書》。
5、必須取得抵押權(quán)人的同意。

八、強制執(zhí)行公證常見問題及風險分析
1、公證機關(guān)強制效力債權(quán)文書必備條件
?具有給付貨幣、物品、有價證券內(nèi)容；
?債權(quán)債務關(guān)系明確，債權(quán)人和債務人對債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；
?載明債務人不履行義務或不完全履行義務時，債務人愿意接受依法強制執(zhí)行的承諾。
2、強制執(zhí)行效力債權(quán)文書生效后，債權(quán)人可以向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書。
3、公證機關(guān)簽發(fā)執(zhí)行證書注意事項：
?不履行或不完全履行的事實確實發(fā)生；
?債權(quán)人履行合同義務的事實和證據(jù)，
?債務人對債權(quán)文書規(guī)定的履行義務有無疑義。
?債務人已經(jīng)履行的部分，在執(zhí)行證書中予以扣除。
?因債務人不履行或不完全履行而發(fā)生的違約金、利息、滯納金等列入執(zhí)行標的。
4、債權(quán)人申請人民法院執(zhí)行及效期
5、人民法院接到申請執(zhí)行書，應當依法按規(guī)定程序辦理。
?可以向公證機關(guān)調(diào)閱公證卷宗，公證機關(guān)應當提供。
?案件執(zhí)行完畢后，由人民法院在十五日內(nèi)將公證卷宗附結(jié)案通知退回公證機關(guān)。
6、債權(quán)人依法轉(zhuǎn)讓公證合同債權(quán)
7、抵（質(zhì)）押合同強制執(zhí)行公證的法律效率
8、公證債權(quán)文書可訴性風險
9、公證機關(guān)核實程序的相關(guān)問題
?“債務人履約備案”
?“公證處信函核實”
?公證處電話核實
10、存在問題及風險風險
?關(guān)于管轄法院
?公證手續(xù)瑕疵
?排除起訴
討論題：
債權(quán)人在選擇是否對債權(quán)證書進行公證時需要考慮的問題

九、違約救助的法律措施
1、依法催收，確保訴訟時效
?直接送達催收(逾)到期貸款通知書
?**現(xiàn)場公證催收
?郵寄催收
?還款和扣款
?債務人同意履行債務
?向法院起訴或向仲裁委申請仲裁
?向有關(guān)部門主張債權(quán)和公示債權(quán)
2、補救訴訟時效的具體方法
?借款人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章
?擔保人在增加了部分保證擔保合同條款的催收通知書上簽字或蓋章
?送發(fā)銀行貸款本息對帳單并要求簽字蓋章
?簽訂還款協(xié)議
?借款合同的更新
?債務轉(zhuǎn)移
案例討論

十、依法起訴或申請仲裁
1、準備證據(jù)
2、調(diào)查財產(chǎn)
3、委托訴訟代理人
4、選擇向法院起訴或申請仲裁
案例討論

十一、申請強制執(zhí)行
1、申請執(zhí)行的期限
2、抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處置權(quán)沖突。
3、調(diào)查被執(zhí)行人財產(chǎn)情況
4、變更或追加被執(zhí)行主體
5、執(zhí)行中的各種優(yōu)先權(quán)
6、執(zhí)行異議
7、中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行
?中止執(zhí)行
?終結(jié)執(zhí)行
案例討論

十二、一個法官的建議小道金融
?注意訴訟時效
?執(zhí)行擔保人面簽
?完善制式合同附加條款
?抵、質(zhì)押權(quán)利生效的設立
?訴訟請求提得越少越好
?利息計算方法
?重視證據(jù)別以為有理就能贏
?不要挑戰(zhàn)法庭知名

銀行信貸風險的法律防范