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企業(yè)經(jīng)營的預(yù)警

課程背景：
本課程系定制課程，主要針對初級客戶經(jīng)理，在2小時內(nèi)以更加形象和生動的方式向初級學(xué)員展示貸前盡調(diào)及盡職報告中的各類重點。
銀行啟動貸前盡調(diào)的企業(yè)多為經(jīng)過初步的系統(tǒng)篩選處于正常經(jīng)營狀態(tài)的企業(yè)，所謂正常經(jīng)營狀態(tài)是指：總資產(chǎn)、總負(fù)債、營業(yè)收入、凈利潤等財務(wù)數(shù)據(jù)無不利表現(xiàn)或變化趨勢，所有財務(wù)指標(biāo)均處于正常范圍且無不利的變化趨勢，企業(yè)基本面無不利變化、企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)也無不利變化。
這是銀行客戶經(jīng)理面對的經(jīng)過初篩后的多數(shù)企業(yè)表面狀況，在正常經(jīng)營狀態(tài)中，企業(yè)其實時刻面臨著多種突然死亡的可能性，一旦遇到合適的時機(jī)，就可能形成突然的風(fēng)險爆發(fā)。而這些突然死亡的預(yù)兆或原因就是銀行貸前盡調(diào)及撰寫授信申報書所必須明確的重點。

授課對象：銀行行長、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等。

課程大綱：
前言一：什么是正常經(jīng)營狀態(tài)？
本課程所述的正常經(jīng)營狀態(tài)特指：總資產(chǎn)、總負(fù)債、營業(yè)收入、凈利潤無不利變化，所有財務(wù)指標(biāo)處于正常范圍且無不利的變化趨勢，企業(yè)基本面無不利變化、企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)無不利變化。
這也是銀行面對的多數(shù)企業(yè)的基本狀況，在這種正常經(jīng)營狀態(tài)下，企業(yè)其實時刻面臨著多種突然死亡的可能性，一旦遇到合適的時機(jī)，就可能形成突然的風(fēng)險爆發(fā)。銀行對企業(yè)的貸前盡調(diào)，必須首先評判及排除這些突然死亡的可能性。
前言：小微企業(yè)授信的六種基本邏輯
盡管小微企業(yè)授信產(chǎn)品眾多，但都繞不開這六種基本的授信邏輯

第一章、因外部環(huán)境原因引發(fā)的突然死亡
正常經(jīng)營的企業(yè)時刻面臨著外部環(huán)境的不利變化，包括宏觀經(jīng)濟(jì)變化、市場變化、政策變化等，都可能引起正常經(jīng)營企業(yè)突然死亡。這是我們在盡調(diào)報告中涉及宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)分析、市場分析時需要逐一評價的。
（一） 口訣：
（二）外部環(huán)境不利變化羅列
（三）國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及區(qū)域環(huán)境變化
（四）經(jīng)濟(jì)周期：多期疊加的低谷期
（五）技術(shù)進(jìn)步：先發(fā)優(yōu)勢還是后發(fā)優(yōu)勢
（六）市場飽和：來不及做大做強(qiáng)市場就突然飽和了
（七）產(chǎn)業(yè)鏈位置：上游與下游誰更強(qiáng)勢？
（八）商業(yè)模式：生于長板、死于短板
（九）行業(yè)成熟：由野蠻生長到穩(wěn)健成熟的過程總是人頭滾滾血 流成河

第二章、因內(nèi)部隱患引發(fā)的突然死亡
正常經(jīng)營的企業(yè)其實天生就帶有各種內(nèi)部隱患，這些風(fēng)險隱患遇到合適的外部環(huán)境變化，可能突然爆發(fā)。這些都是我們在盡調(diào)報告的產(chǎn)品分析、競爭力分析、內(nèi)部管理分析、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人分析環(huán)節(jié)需要注意解答的。
（一）產(chǎn)品品牌：缺乏基礎(chǔ)的品牌容易突然死亡
（二）產(chǎn)品差異化：差異化不能維持的容易突然死亡
（三）產(chǎn)品組合：只有現(xiàn)金牛的產(chǎn)品組合易突然死亡；
（四）技術(shù)進(jìn)步：“專”、“精”、“特”、“新”的風(fēng)險評判
（五）管理模式（創(chuàng)始人陷阱）：走狗烹良弓藏還是杯酒釋兵權(quán)；
（六）風(fēng)險傳播：產(chǎn)業(yè)鏈上不同方向的風(fēng)險傳播
（七）企業(yè)生命周期：突然出現(xiàn)的創(chuàng)始人陷阱
（八）跨行業(yè)投資陷阱：為什么投資中國足球的企業(yè)都沒好下場
（九）上市陷阱：以上市為目標(biāo)的企業(yè)往往沒有好下場
（十）領(lǐng)導(dǎo)人陷阱：領(lǐng)導(dǎo)人管不住自己的諸多變現(xiàn)，

第三章、正常經(jīng)營企業(yè)的常見預(yù)警信號
所謂正常經(jīng)營企業(yè)是指企業(yè)的總資產(chǎn)不變、總負(fù)債不變、營業(yè)收入不變、利潤不變、股權(quán)結(jié)構(gòu)不變。上述幾點若出現(xiàn)不利變化，那就形成了風(fēng)險暴露。
不過我們這里不談風(fēng)險暴露。我們這里要講述的是風(fēng)險預(yù)警，是指企業(yè)沒有出現(xiàn)不利變化的情況下，**一些不夠成風(fēng)險暴露的行業(yè)特征、行為特征對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)判。這是我們在盡調(diào)報告中需要重點說明的要點。
（一）資金挪用的可能性評判
（二）不合理的關(guān)聯(lián)交易
（三）不合理的財務(wù)指標(biāo)
（四）不合理的人事變動
（五）不合理的行業(yè)特征
（六）不合理的重點項目延誤
（七）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人行為習(xí)慣的不合理表現(xiàn)
（八）小結(jié)

企業(yè)經(jīng)營的預(yù)警