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銀行消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)

課程背景：
截至2020年，我國消費(fèi)金融整體規(guī)模已超過15萬億，且近幾年年均增速超過了10%。行業(yè)在特殊時(shí)期的催化下，結(jié)束了之前蒙眼狂奔的增長，步入行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展期。行業(yè)主體更是發(fā)生巨變，昔日風(fēng)光的P2P全部清零；過去幾年規(guī)?？焖俜帕康男≠J公司，遇到空前嚴(yán)格的資本約束，勢能不再；持牌金融機(jī)構(gòu)借助前些年的穩(wěn)定增長以及政策的支持，正在主導(dǎo)萬億級別的消費(fèi)金融行業(yè)。
但隨之而來的卻是不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，銀行系消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展短短幾年，從校園貸引發(fā)的黑天鵝事件到人頭貸引發(fā)的灰犀牛風(fēng)險(xiǎn)，對以風(fēng)控嚴(yán)格著稱的銀行系消費(fèi)金融來說，市場給予的挑戰(zhàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。
● 銀行系消費(fèi)金融業(yè)務(wù)目前到底面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？
● 銀行系消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面應(yīng)該怎么做？
● 銀行系消費(fèi)金融未來的發(fā)展方向是什么？
本課程主要從以上三個(gè)問題解讀銀行系消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。

課程收益：
● 充分了解銀行系消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；
● 規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)帶來的“泰山壓頂”；
● 學(xué)會應(yīng)對獲客渠道帶來的“中介風(fēng)險(xiǎn)”；
● 規(guī)避面對日益復(fù)雜的消費(fèi)金融市場風(fēng)險(xiǎn)；
● 大數(shù)據(jù)風(fēng)控在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

課程對象：金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)主管、客戶經(jīng)理/個(gè)人信貸從業(yè)人員、風(fēng)控專員等

課程大綱
引導(dǎo)：什么是黑天鵝與灰犀牛？
第一講：什么是消費(fèi)金融
一、消費(fèi)金融基本介紹
1、傳統(tǒng)消費(fèi)金融VS互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融
2、消費(fèi)金融的發(fā)展意義
1）開辟零售市場和中間業(yè)務(wù)的利器
2）改變資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的調(diào)節(jié)器
3）完善貨幣傳導(dǎo)機(jī)制和擴(kuò)大內(nèi)需的途徑
二、消費(fèi)金融發(fā)展趨勢
1、消費(fèi)金融的廣闊前景
1）更多的機(jī)構(gòu)設(shè)立
2）萬億藍(lán)海的機(jī)遇
3）專業(yè)人才的井噴
2、市場規(guī)范化程度提升
1）校園貸/現(xiàn)金貸的規(guī)范
2）金融工作會議精神
3）監(jiān)管力度的加強(qiáng)
3、模式確立至關(guān)重要
1）分期業(yè)務(wù)做大客群
2）現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)風(fēng)控先行
3）線上+線下完美融合
三、國外消費(fèi)金融的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)借鑒
1、*：商品分期→信用卡→專業(yè)消費(fèi)金融公司【從*學(xué)宏觀經(jīng)濟(jì)】
案例：從縫紉機(jī)分期業(yè)務(wù)到汽車分期
2、歐洲：現(xiàn)金貸款與非現(xiàn)金貸款/直接營銷與間接營銷【從歐洲學(xué)產(chǎn)品設(shè)計(jì)】
案例：西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司
3、日本：發(fā)放對象/風(fēng)險(xiǎn)管理【從日本學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理】
案例：武富士消費(fèi)金融公司的不歸路

第二講：我國消費(fèi)金融的發(fā)展
一、消費(fèi)金融公司的歷史沿革
二、消費(fèi)金融發(fā)展的三個(gè)階梯
1、消費(fèi)金融1.0——傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸
2、消費(fèi)金融2.0——信用卡分期
3、消費(fèi)金融3.0——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融
三、消費(fèi)金融的三大派系
1、銀行系
2、產(chǎn)業(yè)系
3、電商系

第三講：消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
一、國內(nèi)研究觀點(diǎn)
1、目前消費(fèi)金融存在的問題
1）信用機(jī)制不完善
2）產(chǎn)品需求風(fēng)險(xiǎn)
3）缺乏技術(shù)和人才
4）缺乏法律制度
2、國外消費(fèi)金融管理經(jīng)驗(yàn)
1）個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)
2）風(fēng)險(xiǎn)管理有法可依
3）強(qiáng)大的科技力量
4）自動化決策
5）強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫
6）催收升級
3、我國消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對策
1）個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)
2）配套法律法規(guī)
3）提高管理水平和人才培養(yǎng)
4）宣傳和引導(dǎo)
互動提問：你認(rèn)為消費(fèi)金融當(dāng)前面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？
二、銀行系消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)揭示
1、政策風(fēng)險(xiǎn)
1）宏觀調(diào)整
案例：消費(fèi)信貸與經(jīng)營性信貸在不同時(shí)期的政策支持表現(xiàn)
2）金融監(jiān)管
案例：持牌消費(fèi)金融公司的處罰
2、市場風(fēng)險(xiǎn)
1）宏觀經(jīng)濟(jì)市場變動
案例：經(jīng)濟(jì)下行帶來的風(fēng)險(xiǎn)壓力
2）銀行業(yè)市場變動
3）消費(fèi)金融市場變化
案例：現(xiàn)金貸、校園貸、首付貸——消金領(lǐng)域的“黑天鵝事件”
4）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊
案例：螞蟻金服、微眾銀行
5）多種融資渠道沖擊
案例：車貸公司、分期公司、抵押專營公司
3、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)
1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足
案例：套取審批規(guī)則/分期項(xiàng)目依賴性
2）模仿帶來的苦果
案例：視頻貸款機(jī)與日本的居酒屋消費(fèi)借款
3）監(jiān)管規(guī)定限制
4、獲客渠道風(fēng)險(xiǎn)
1）現(xiàn)金貸渠道的無底線
案例：包裝材料/多級代理
2）分期渠道的非專業(yè)性
案例：中介勾結(jié)/人頭貸——“灰犀牛”的風(fēng)險(xiǎn)凸顯
3）互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融的關(guān)系
案例：
4）異業(yè)聯(lián)盟
5、客戶風(fēng)險(xiǎn)
1）客戶準(zhǔn)入
案例：騙貸/套取審批規(guī)則/首付貸
2）區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)
案例：風(fēng)險(xiǎn)客戶區(qū)域化區(qū)別
3）用途合規(guī)性
6、員工風(fēng)險(xiǎn)
1）內(nèi)外勾結(jié)
案例：無間道的臥底
2）利益驅(qū)動
案例：視頻資料展示
3）業(yè)績壓力

第四講：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的舉措
一、依法合規(guī)經(jīng)營
1、企業(yè)文化和信貸文化的建立與傳播
2、風(fēng)險(xiǎn)理念與風(fēng)控技能的培訓(xùn)與普及
3、流程建立與風(fēng)控體系的建設(shè)與完善
二、合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品
1、分期業(yè)務(wù)（受托業(yè)務(wù)）
2、房相關(guān)業(yè)務(wù)
3、線上獲客關(guān)聯(lián)
4、大數(shù)據(jù)信息流/現(xiàn)金流
5、農(nóng)業(yè)相關(guān)
三、精準(zhǔn)定位客群
1、分層管理
案例：桑坦德消費(fèi)金融模式
2、線上或線下獲客目標(biāo)
案例：招聯(lián)消費(fèi)/捷信
3、大數(shù)據(jù)建模能力提升
互動游戲：畫像游戲
四、謹(jǐn)慎選擇渠道
1、獲客渠道的定位
案例：目前主流銀行系消費(fèi)金融公司的渠道管理模式
2．受托渠道的選擇
案例：3C分期渠道/教育類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)/房屋衍生品渠道/汽車衍生品渠道
3、渠道的管理
案例：中銀消費(fèi)的管理模式
五、嚴(yán)格團(tuán)隊(duì)管理
1、員工職業(yè)道德
案例：其身正不令而行
2、員工薪酬體系
3、營銷推廣模式
4、配套規(guī)章制度
5、頭狼的重要性

第五講：現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查
1、貸前調(diào)查原則
2、貸前調(diào)查的方法
3、貸前調(diào)查之“眼耳口手腦”
進(jìn)階：線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要風(fēng)控模式
1、IPC風(fēng)控
2、信貸工廠風(fēng)控
3、FICO評分卡模型風(fēng)控
4、大數(shù)據(jù)風(fēng)控

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