課程描述INTRODUCTION
培訓(xùn)講師：宋承敏
課程價格：￥元/人
培訓(xùn)天數(shù)：1天
日程安排SCHEDULE
課程大綱Syllabus
宏觀經(jīng)濟與銀行發(fā)展
一、貫徹十九大精神
1、滿足人們美好生活需求，解決不平衡不充分的問題
2、實現(xiàn)中國夢
3、走中國特色社會主義道路
4、新常態(tài)
5、新發(fā)展理念
6、現(xiàn)代化經(jīng)濟體系
7、做好六方面工作
A、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
B、創(chuàng)新
C、鄉(xiāng)村振興
D、區(qū)域協(xié)調(diào)
E、社會主義市場體系
F、全面開放
二、貫徹*經(jīng)濟工作會議精神
1、五堅持
穩(wěn)中有進
高質(zhì)量發(fā)展
新發(fā)展理念
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
市場化改革和高水平開放
2、六穩(wěn)定
就業(yè)
金融
外貿(mào)
外資
投資
預(yù)期
3、七項工作
高質(zhì)量發(fā)展
強化國內(nèi)市場
鄉(xiāng)村振興
區(qū)域協(xié)調(diào)
改革
開放
民生
三、落實政府工作報告要求
1、去年
經(jīng)濟運行保持在合理區(qū)間。國內(nèi)生產(chǎn)總值增長6.6%，總量突破90萬億元。經(jīng)濟增速與用電、貨運等實物量指標相匹配。居民消費價格上漲2.1%。國際收支基本平衡。城鎮(zhèn)新增就業(yè)1361萬人、調(diào)查失業(yè)率穩(wěn)定在5%左右的較低水平。近14億人口的發(fā)展中大國，實現(xiàn)比較充分就業(yè)至關(guān)重要。
2、今年
經(jīng)濟社會發(fā)展的主要預(yù)期目標是：
國內(nèi)生產(chǎn)總值增長6%－6.5%；城鎮(zhèn)新增就業(yè)1100萬人以上，城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率5.5%左右，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率4.5%以內(nèi)；居民消費價格漲幅3%左右；國際收支基本平衡，進出口穩(wěn)中提質(zhì)；宏觀杠桿率基本穩(wěn)定，金融財政風險有效防控；農(nóng)村貧困人口減少1000萬以上，居民收入增長與經(jīng)濟增長基本同步；生態(tài)環(huán)境進一步改善，單位國內(nèi)生產(chǎn)總值能耗下降3%左右，主要污染物排放量繼續(xù)下降。
3、政策
要正確把握宏觀政策取向，繼續(xù)實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，實施就業(yè)優(yōu)先政策，加強政策協(xié)調(diào)配合，確保經(jīng)濟運行在合理區(qū)間，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。
積極的財政政策要加力提效。今年赤字率擬按2.8%安排，比去年預(yù)算高0.2個百分點；財政赤字2.76萬億元，其中*財政赤字1.83萬億元，地方財政赤字9300億元。適度提高赤字率，綜合考慮了財政收支、專項債券發(fā)行等因素，也考慮為應(yīng)對今后可能出現(xiàn)的風險留出政策空間。
今年財政支出超過23萬億元，增長6.5%。*對地方均衡性轉(zhuǎn)移支付增長10.9%。改革完善縣級基本財力保障機制，緩解困難地區(qū)財政運轉(zhuǎn)壓力，決不讓基本民生保障出問題。
穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度。廣義貨幣M2和社會融資規(guī)模增速要與國內(nèi)生產(chǎn)總值名義增速相匹配，以更好滿足經(jīng)濟運行保持在合理區(qū)間的需要。在實際執(zhí)行中，既要把好貨幣供給總閘門，不搞“大水漫灌”，又要靈活運用多種貨幣政策工具，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，保持流動性合理充裕，有效緩解實體經(jīng)濟特別是民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題，防范化解金融風險。
深化利率市場化改革，降低實際利率水平。完善匯率形成機制，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
就業(yè)優(yōu)先政策要全面發(fā)力。就業(yè)是民生之本、財富之源。今年首次將就業(yè)優(yōu)先政策置于宏觀政策層面，旨在強化各方面重視就業(yè)、支持就業(yè)的導(dǎo)向。
當前和今后一個時期，我國就業(yè)總量壓力不減、結(jié)構(gòu)性矛盾凸顯，新的影響因素還在增加，必須把就業(yè)擺在更加突出位置。穩(wěn)增長首要是為保就業(yè)。今年城鎮(zhèn)新增就業(yè)要在實現(xiàn)預(yù)期目標的基礎(chǔ)上，力爭達到近幾年的實際規(guī)模，既保障城鎮(zhèn)勞動力就業(yè)，也為農(nóng)業(yè)富余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)留出空間。只要就業(yè)穩(wěn)、收入增，我們就更有底氣。
要繼續(xù)堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，在“鞏固、增強、提升、暢通”八個字上下功夫。更多采取改革的辦法，更多運用市場化、法治化手段，鞏固“三去一降一補”成果，增強微觀主體活力，提升產(chǎn)業(yè)鏈水平，暢通國民經(jīng)濟循環(huán)，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
要繼續(xù)打好三大攻堅戰(zhàn)，精準發(fā)力、務(wù)求實效。防范化解重大風險要強化底線思維，堅持結(jié)構(gòu)性去杠桿，防范金融市場異常波動，穩(wěn)妥處理地方政府債務(wù)風險，防控輸入性風險。精準脫貧要堅持現(xiàn)行標準，聚焦深度貧困地區(qū)和特殊貧困群體，加大攻堅力度，提高脫貧質(zhì)量。污染防治要聚焦打贏藍天保衛(wèi)戰(zhàn)等重點任務(wù)，統(tǒng)籌兼顧、標本兼治，使生態(tài)環(huán)境質(zhì)量持續(xù)改善。
4、重點工作
A、繼續(xù)創(chuàng)新和完善宏觀調(diào)控，確保經(jīng)濟運行在合理區(qū)間
B、激發(fā)市場主體活力，著力優(yōu)化營商環(huán)境
C、堅持創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，培育壯大新動能
D、促進形成強大國內(nèi)市場，持續(xù)釋放內(nèi)需潛力
E、對標全面建成小康社會任務(wù)，扎實推進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興
F、促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，提高新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量
G、加強污染防治和生態(tài)建設(shè)，大力推動綠色發(fā)展
H、深化重點領(lǐng)域改革，加快完善市場機制
I、推動全方位對外開放，培育國際經(jīng)濟合作和競爭新優(yōu)勢
J、加快發(fā)展社會事業(yè)，更好保障和改善民生
K、新的形勢和任務(wù)對政府工作提出新的更高要求
四、科學(xué)認識形勢
1、國內(nèi)
取得了顯著成績
問題
供大于求
質(zhì)量不高
管理不嚴
債市
匯市
股市
房市
2、全球化遇到阻力
*貿(mào)易摩擦
三無兩不一可以
化外部壓力為內(nèi)部動力
談判、協(xié)商
五、難點是做什么
1、服務(wù)業(yè)
生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)
金融
科技
物流
廣告
設(shè)計
等等
生活性服務(wù)業(yè)
商貿(mào)—提袋經(jīng)濟、住宿、餐飲
文化
教育
衛(wèi)生
健康
養(yǎng)老
2、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)
節(jié)能環(huán)保
新一代信息技術(shù)
生物產(chǎn)業(yè)
高端制造—天上飛的，地上跑的，自動化、機器人、人工智能，高檔機床
新能源
新材料
新能源汽車
3、一帶一路、長江經(jīng)濟帶、京津冀
東部率先
中部崛起
西部開發(fā)
東北振興
4、新型城鎮(zhèn)化—新在什么地方
PPP
特色小鎮(zhèn)
5、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化—化在什么地方
六、把握金融發(fā)展大趨勢
銀保監(jiān)會*數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月末，中國有銀行業(yè)金融機構(gòu)4588家，較之2017年末的4549家僅增加39家。
據(jù)第一消費金融統(tǒng)計，4588家銀行業(yè)金融機構(gòu)組成結(jié)構(gòu)如下：
一、開發(fā)性金融機構(gòu)1家：國家開發(fā)銀行。
二、政策性銀行2家：中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
三、國有大型商業(yè)銀行6家：由原來的工、建、農(nóng)、中、交等五大行新增郵儲銀行。郵儲銀行從單獨的一個分類郵儲銀行變?yōu)閲写笮兄弧?nbsp;
四、全國性股份行12家：中信、光大、招商、浦發(fā)、民生、華夏、平安、興業(yè)、廣發(fā)、渤海、浙商、恒豐。
五、金融資產(chǎn)管理公司4家：華融、長城、東方、信達。
六、城商行134家：代表如北京銀行、上海銀行（見文末附屬材料）。
七、住房儲蓄銀行1家：中德住房儲蓄銀行。
八、民營銀行17家：深圳微眾、杭州網(wǎng)商、天津金城、上海華瑞、溫州民商、長沙三湘、重慶富民、成都新網(wǎng)、北京中關(guān)村、長春億聯(lián)、武漢眾邦、福州華通、威海藍海、南京蘇寧、梅州客商、合肥新安、沈陽振興。
九、農(nóng)村商業(yè)銀行1427家：代表如廣州農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行（完整名單見文末）。農(nóng)商行數(shù)量較之2017年末的1262家新增了165家。
十、農(nóng)村信用社812家：如平鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、隰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（完整名單見文末）。農(nóng)信社數(shù)量較之2017年末的965家減少了153家。
十一、村鎮(zhèn)銀行1616家：如深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司、寧夏彭陽賀蘭山村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（完整名單見文末）。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較之2017年末的1562家新增54家。
十二、貸款公司13家：天津市靜海區(qū)興農(nóng)貸款有限責任公司、天津市寶坻區(qū)興農(nóng)貸款有限責任公司、天津市寶坻區(qū)興農(nóng)貸款有限責任公司、天津市薊州區(qū)興農(nóng)貸款有限責任公司、天津市寧河區(qū)興農(nóng)貸款有限責任公司、天津市武清區(qū)興農(nóng)貸款有限責任公司、吉林德惠長銀貸款公司、開化通濟貸款有限責任公司、湖北咸寧赤壁花旗貸款有限責任公司、湖北荊州公安花旗貸款有限責任公司、重慶北碚花旗貸款有限責任公司、四川平武富民貸款有限責任公司、四川儀隴惠民貸款有限責任公司、大連瓦房店花旗貸款有限責任公司。
十三、農(nóng)村資金互助社45家：如海東市樂都區(qū)雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社、訥河市新農(nóng)合農(nóng)村資金互助社（完整名單見文末）。農(nóng)村資金互助社較之2017年末的48家減少3家。
十四、外資法人銀行41家：如大華銀行、星展銀行（完整名單見文末）。
十五、信托68家：如重慶國際信托、華能貴誠信托（完整名單見文末）。
十六、金融租賃69家：如中國金融租賃、廈門金融租賃（完整名單見文末）。
十七、財務(wù)公司253家：如上汽財務(wù)、TCL財務(wù)（完整名單見文末）。
十八、汽車金融公司25家：北京現(xiàn)代、大眾、東風標致雪鐵龍、東風日產(chǎn)、豐田、福特、華晨東亞、瑞福德、上海東正、上汽通用、沃爾沃、奇瑞徽銀、寶馬、梅賽德斯-奔馳、廣汽匯理、三一、一汽、山東豪沃、比亞迪、菲亞特克萊斯勒、吉致、華泰、天津長城濱銀、裕隆、長安。
十九、消費金融公司23家：中銀、捷信、華融、北銀、興業(yè)、中郵、湖北、蘇寧、盛銀、海爾、晉商、招聯(lián)、錦程、杭銀、馬上、長銀、長銀五八、包銀、中原、幸福、哈銀、尚誠、金美信。
二十、貨幣經(jīng)紀公司5家：上海國際貨幣經(jīng)紀有限責任公司、上海國利貨幣經(jīng)紀有限公司、中誠寶捷思貨幣經(jīng)紀有限公司、平安利順國際貨幣經(jīng)紀有限責任公司、天津信唐貨幣經(jīng)紀有限責任公司。
二十一、其他金融機構(gòu)14家：*國債登記結(jié)算有限責任公司、匯達資產(chǎn)托管有限責任公司、中國信托業(yè)保障基金有限責任公司、中信百信銀行股份有限公司、中國外匯交易中心、上海黃金交易所、山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司、建信養(yǎng)老金管理有限責任公司、中國信托登記有限責任公司、農(nóng)銀金融資產(chǎn)投資有限公司、工銀金融資產(chǎn)投資有限公司、中銀金融資產(chǎn)投資有限公司、交銀金融資產(chǎn)投資有限公司、建信金融資產(chǎn)投資有限公司。
據(jù)第一消費金融不完全統(tǒng)計，以上21類銀行業(yè)金融機構(gòu)，參與到消費金融、汽車金融的有開發(fā)性金融機構(gòu)（如國開行的生源地助學(xué)貸款）、國有大行、股份行、金融資產(chǎn)管理公司、城商行、民營銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、外資法人銀行、信托、金融租賃、財務(wù)公司、汽車金融、消費金融和其他金融機構(gòu)等17類，基本上中國的銀行業(yè)金融機構(gòu)都在玩消費金融、汽車金融
七、深入落實*關(guān)于金融創(chuàng)新指示
1、*指出，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實新發(fā)展理念，強化金融服務(wù)功能，找準金融服務(wù)重點，以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本。要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。
2、要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，端正發(fā)展理念，堅持以市場需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，改進小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。要建設(shè)一個規(guī)范、透明、開放、有活力、有韌性的資本市場，完善資本市場基礎(chǔ)性制度，把好市場入口和市場出口兩道關(guān)，加強對交易的全程監(jiān)管。
3、要圍繞建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)體系、市場體系、區(qū)域發(fā)展體系、綠色發(fā)展體系等提供精準金融服務(wù)，構(gòu)建風險投資、銀行信貸、債券市場、股票市場等全方位、多層次金融支持服務(wù)體系。要適應(yīng)發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢，推動金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來一個轉(zhuǎn)變
4、要更加注意尊重市場規(guī)律、堅持精準支持，選擇那些符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對集中于實體經(jīng)濟、技術(shù)先進、產(chǎn)品有市場、暫時遇到困難的民營企業(yè)重點支持。
八、抓緊建立“敢貸、愿貸、能貸”機制！
劃重點！
1、同等條件下民營企業(yè)與國有企業(yè)貸款利率和貸款條件保持一致；
2、對于制造業(yè)企業(yè) 要把經(jīng)營穩(wěn)健、訂單充足和用水用電正常等作為授信重要考慮因素；
3、依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無需抵押擔保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資；
4、對于材料齊備的首次申貸中小企業(yè)、存量客戶1000萬元以內(nèi)的臨時性融資需求等，要在信貸審批及放款環(huán)節(jié)提高時效；
5、商業(yè)銀行要堅持審核第一還款來源，減輕對抵押擔保的過度依賴，合理提高信用貸款比重；
6、把主業(yè)突出、財務(wù)穩(wěn)健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)；
7、進一步整合金融、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等領(lǐng)域的企業(yè)信用信息，建設(shè)區(qū)域性的信用信息服務(wù)平臺；
8、2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭總體實現(xiàn)余額同比增長30%以上；
9、加快處置不良資產(chǎn)，將盤活資金重點投向民營企業(yè)；
10、加強與符合條件的融資擔保機構(gòu)的合作，通過利益融合、激勵相容實現(xiàn)增信分險；
11、銀行保險機構(gòu)要加大對民營企業(yè)債券投資力度；
12、加快研究取消保險資金開展財務(wù)性股權(quán)投資行業(yè)范圍限制，規(guī)范實施戰(zhàn)略性股權(quán)投資；
13、將在2019年2月底前明確民營企業(yè)貸款統(tǒng)計口徑 按季監(jiān)測民營企業(yè)貸款情況。
14、抓緊建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制
中國銀保監(jiān)會關(guān)于進一步加強金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知
銀保監(jiān)發(fā)﹝2019﹞8號
一、持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)體系
（一）國有控股大型商業(yè)銀行要繼續(xù)加強普惠金融事業(yè)部建設(shè)，嚴格落實“五專”經(jīng)營機制，合理配置服務(wù)民營企業(yè)的內(nèi)部資源。鼓勵中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，結(jié)合各自特色和優(yōu)勢，探索創(chuàng)新更加靈活的普惠金融服務(wù)方式。
“五專“是什么？
普惠金融事業(yè)部亮點主要體現(xiàn)在“條線化”管理體制和“五專”經(jīng)營機制。
“條線化”管理體制：
通過構(gòu)建“條線化”管理體制，提高普惠金融服務(wù)效率和能力。要求相關(guān)銀行從總行到分支機構(gòu)、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，分支機構(gòu)科學(xué)合理設(shè)置普惠金融事業(yè)部的前臺業(yè)務(wù)部門和專業(yè)化的經(jīng)營機構(gòu)，下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，以便更好地服務(wù)普惠金融客戶。
“五專”經(jīng)營機制：
一是建立專門的綜合服務(wù)機制，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，開發(fā)多元化、全方位金融服務(wù)。制定專門的信貸管理政策，建立專項信貸評審機制。
二是建立專門的統(tǒng)計核算機制，真實反映普惠金融事業(yè)部的成本、收益和風險狀況。
三是建立專門的風險管理機制，足額計提減值準備金，覆蓋資產(chǎn)減值風險。對普惠金融業(yè)務(wù)確定合理的風險容忍度，落實授信盡職免責制度。
四是建立專門的資源配置機制，專門下達信貸、經(jīng)濟資本、費用、固定資產(chǎn)、用工等資源計劃，為普惠金融服務(wù)提供強有力的資源保障。
五是建立專門的考核評價機制，逐步建立符合普惠金融業(yè)務(wù)特點的專項績效考核制度，完善差異化考核指標體系，構(gòu)建有效的績效薪酬管理和激勵約束機制。
（二）地方法人銀行要堅持回歸本源，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心，充分發(fā)揮了解當?shù)厥袌龅膬?yōu)勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，服務(wù)地方實體經(jīng)濟。
（三）銀行要加快處置不良資產(chǎn)，將盤活資金重點投向民營企業(yè)。加強與符合條件的融資擔保機構(gòu)的合作，通過利益融合、激勵相容實現(xiàn)增信分險，為民營企業(yè)提供更多服務(wù)。銀行保險機構(gòu)要加大對民營企業(yè)債券投資力度。
（四）保險機構(gòu)要不斷提升綜合服務(wù)水平，在風險可控情況下提供更靈活的民營企業(yè)貸款保證保險服務(wù)，為民營企業(yè)獲得融資提供增信支持。
（五）支持銀行保險機構(gòu)通過資本市場補充資本，提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力。加快商業(yè)銀行資本補充債券工具創(chuàng)新，通過發(fā)行無固定期限資本債券、轉(zhuǎn)股型二級資本債券等創(chuàng)新工具補充資本，支持保險資金投資銀行發(fā)行的二級資本債券和無固定期限資本債券。加快研究取消保險資金開展財務(wù)性股權(quán)投資行業(yè)范圍限制，規(guī)范實施戰(zhàn)略性股權(quán)投資。
（六）銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)將繼續(xù)按照“成熟一家、設(shè)立一家”的原則，有序推進民營銀行常態(tài)化發(fā)展，推動其明確市場定位，積極服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展，加快建設(shè)與民營中小微企業(yè)需求相匹配的金融服務(wù)體系。
二、抓緊建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制
（七）商業(yè)銀行要于每年年初制定民營企業(yè)服務(wù)年度目標，在內(nèi)部績效考核機制中提高民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)權(quán)重，加大正向激勵力度。對服務(wù)民營企業(yè)的分支機構(gòu)和相關(guān)人員，重點對其服務(wù)企業(yè)數(shù)量、信貸質(zhì)量進行綜合考核，提高不良貸款考核容忍度。對民營企業(yè)貸款增速和質(zhì)量高于行業(yè)平均水平，以及在客戶體驗好、可復(fù)制、易推廣服務(wù)項目創(chuàng)新上表現(xiàn)突出的分支機構(gòu)和個人，要予以獎勵。
（八）商業(yè)銀行要盡快建立健全民營企業(yè)貸款盡職免責和容錯糾錯機制。重點明確對分支機構(gòu)和基層人員的盡職免責認定標準和免責條件，將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責評價范疇。設(shè)立內(nèi)部問責申訴通道，對已盡職但出現(xiàn)風險的項目，可免除相關(guān)人員責任，激發(fā)基層機構(gòu)和人員服務(wù)民營企業(yè)的內(nèi)生動力。
三、公平精準有效開展民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)
（九）商業(yè)銀行貸款審批中不得對民營企業(yè)設(shè)置歧視性要求，同等條件下民營企業(yè)與國有企業(yè)貸款利率和貸款條件保持一致，有效提高民營企業(yè)融資可獲得性。
（十）商業(yè)銀行要根據(jù)民營企業(yè)融資需求特點，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，設(shè)計個性化產(chǎn)品滿足企業(yè)不同需求。綜合考慮資金成本、運營成本、服務(wù)模式以及擔保方式等因素科學(xué)定價。
（十一）商業(yè)銀行要堅持審核第一還款來源，減輕對抵押擔保的過度依賴，合理提高信用貸款比重。把主業(yè)突出、財務(wù)穩(wěn)健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)。對于制造業(yè)企業(yè)，要把經(jīng)營穩(wěn)健、訂單充足和用水用電正常等作為授信重要考慮因素。對于科創(chuàng)型輕資產(chǎn)企業(yè)，要把創(chuàng)始人專業(yè)專注、有知識產(chǎn)權(quán)等作為授信重要考慮因素。要依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無需抵押擔保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。
四、著力提升民營企業(yè)信貸服務(wù)效率
（十二）商業(yè)銀行要積極運用金融科技手段加強對風險評估與信貸決策的支持，提高貸款需求響應(yīng)速度和授信審批效率。在探索線上貸款審批操作的同時，結(jié)合自身實際，將一定額度民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)起權(quán)和審批權(quán)下放至分支機構(gòu)，進一步下沉經(jīng)營重心。
（十三）商業(yè)銀行要根據(jù)自身風險管理制度和業(yè)務(wù)流程，通過推廣預(yù)授信、平行作業(yè)、簡化年審等方式，提高信貸審批效率。特別是對于材料齊備的首次申貸中小企業(yè)、存量客戶1000萬元以內(nèi)的臨時性融資需求等，要在信貸審批及放款環(huán)節(jié)提高時效。加大續(xù)貸支持力度，要至少提前一個月主動對接續(xù)貸需求，切實降低民營企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。
五、從實際出發(fā)幫助遭遇風險事件的民營企業(yè)融資紓困
（十四）支持資管產(chǎn)品、保險資金依法合規(guī)通過監(jiān)管部門認可的私募股權(quán)基金等機構(gòu)，參與化解處置民營上市公司股票質(zhì)押風險。
（十五）對暫時遇到困難的民營企業(yè)，銀行保險機構(gòu)要按照市場化、法治化原則，區(qū)別對待、“一企一策”，分類采取支持處置措施，著力化解企業(yè)流動性風險。對符合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級方向、有發(fā)展前景和一定競爭力但暫時遇到困難的民營企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)債權(quán)人委員會要加強統(tǒng)一協(xié)調(diào)，不盲目停貸、壓貸，可提供必要的融資支持，幫助企業(yè)維持或恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營；對其中困難較大的民營企業(yè)，可在平等自愿前提下，綜合運用增資擴股、財務(wù)重組、兼并重組或市場化債轉(zhuǎn)股等方式，幫助企業(yè)優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，完善公司治理。對于符合破產(chǎn)清算條件的“僵尸企業(yè)”，應(yīng)積極配合各方面堅決破產(chǎn)清算。
六、推動完善融資服務(wù)信息平臺
（十六）銀行保險機構(gòu)要加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)的積累、集成和對接，搭建大數(shù)據(jù)綜合信息平臺，精準分析民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況。健全優(yōu)化與民營企業(yè)信息對接機制，實現(xiàn)資金供需雙方線上高效對接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”，為民營企業(yè)融資提供支持。
（十七）銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)要積極協(xié)調(diào)配合地方政府，進一步整合金融、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等領(lǐng)域的企業(yè)信用信息，建設(shè)區(qū)域性的信用信息服務(wù)平臺，加強數(shù)據(jù)信息的自動采集、查詢和實時更新，推動實現(xiàn)跨層級跨部門跨地域互聯(lián)互通。
七、處理好支持民營企業(yè)發(fā)展與防范金融風險的關(guān)系
（十八）商業(yè)銀行要遵循經(jīng)濟金融規(guī)律，堅持審慎穩(wěn)健的經(jīng)營理念，建立完善行之有效的風險管控體系和精細高效的管理機制?？茖W(xué)設(shè)定信貸計劃，不得組織運動式信貸投放。
（十九）商業(yè)銀行要健全信用風險管控機制，不斷提升數(shù)據(jù)治理、客戶評級和貸款風險定價能力，強化貸款全生命周期的穿透式風險管理。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，做好貸中貸后管理，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實體經(jīng)濟，防止被截留、挪用甚至轉(zhuǎn)手套利，有效防范道德風險和形成新的風險隱患。
（二十）銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)深化聯(lián)合授信試點工作，與民營企業(yè)構(gòu)建中長期銀企關(guān)系，遏制多頭融資、過度融資，有效防控信用風險。
八、加大對金融服務(wù)民營企業(yè)的監(jiān)管督查力度
（二十一）商業(yè)銀行要在2019年3月底前制定2019年度民營企業(yè)服務(wù)目標，結(jié)合民營企業(yè)經(jīng)營實際科學(xué)安排貸款投放。國有控股大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭總體實現(xiàn)余額同比增長30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。
（二十二）銀保監(jiān)會將在2019年2月底前明確民營企業(yè)貸款統(tǒng)計口徑。按季監(jiān)測銀行業(yè)金融機構(gòu)民營企業(yè)貸款情況。根據(jù)實際情況按法人機構(gòu)制定實施差異化考核方案，形成貸款戶數(shù)和金額并重的年度考核機制。加強監(jiān)管督導(dǎo)和考核，確保民營企業(yè)貸款在新發(fā)放公司類貸款中的比重進一步提高，并將融資成本保持在合理水平。
（二十三）銀保監(jiān)會將對金融服務(wù)民營企業(yè)政策落實情況進行督導(dǎo)和檢查。2019年督查重點將包括貸款盡職免責和容錯糾錯機制是否有效建立、貸款審批中對民營企業(yè)是否設(shè)置歧視性要求、授信中是否附加以貸轉(zhuǎn)存等不合理條件、民營企業(yè)貸款數(shù)據(jù)是否真實、享受優(yōu)惠政策低成本資金的使用是否合規(guī)等方面。相關(guān)違規(guī)行為一經(jīng)查實，依法嚴肅處理相關(guān)機構(gòu)和責任人員。嚴厲打擊金融信貸領(lǐng)域強行返點等行為，對涉嫌違法犯罪的機構(gòu)和個人，及時移送司法機關(guān)等有關(guān)機關(guān)依法查處。
九、明確創(chuàng)新方向
1、金融科技
2、普惠金融
3、綠色金融
4、國際金融
金融科技是金融和科技結(jié)合的產(chǎn)物，以科技驅(qū)動金融發(fā)展，是經(jīng)濟發(fā)展強大的推動力。金融科技的核心在于使傳統(tǒng)金融數(shù)字化、智能化，以突破式創(chuàng)新重塑了一個可持續(xù)的金融生態(tài)系統(tǒng)。按照服務(wù)內(nèi)容，金融生態(tài)系統(tǒng)包括支付清算、投融資、市場基礎(chǔ)設(shè)施、征信、保險和投資管理六大領(lǐng)域，在系統(tǒng)運行內(nèi)在邏輯的引導(dǎo)和驅(qū)動因素的推進之下，圍繞金融本質(zhì)，實現(xiàn)了金融科技金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部要素共享和協(xié)同運作，演化出金融科技可能的發(fā)展路徑，形成了系統(tǒng)內(nèi)部運行機理。
同時，為了攻克金融監(jiān)管面臨的難題以促進金融市場穩(wěn)定，通過對比分析國內(nèi)外監(jiān)管的差異，分別從行業(yè)自律、政府監(jiān)管、信息披露和試行創(chuàng)新金融模式四個方面提出了金融科技金融生態(tài)系統(tǒng)外部監(jiān)管機制建議，旨在通過內(nèi)外部的結(jié)合更深入了解金融科技發(fā)展趨勢，豐富相關(guān)研究，為金融科技金融監(jiān)管提供一定的依據(jù)。
十、銀行要有戰(zhàn)略
1、*的*銀行與富國銀行在最初都是中小型銀行，但正是因為實施了正確的戰(zhàn)略管理，使其可以快速發(fā)展并取得成功。在本世紀初的*，各個銀行開始采在內(nèi)部采用戰(zhàn)略管理體系，并不斷應(yīng)用于戰(zhàn)略制定、分解、執(zhí)行和管理的全流程。在這之中，最為出色的就是*銀行，其結(jié)合當時*經(jīng)濟的發(fā)展，重視戰(zhàn)略管理的作用，制定正確的戰(zhàn)略管理規(guī)劃，推出的最少僅為25美元的小額貸款項目，在*迅速風靡一時，也使得這家企業(yè)不斷做大做強，在2018年7月的《財富》世界500強排行榜上位列第60位。而富國銀行也是因為制定了正確的戰(zhàn)略管理制度與方法，才由原本一家社區(qū)銀行發(fā)展成為全球市值最高的銀行。富國銀行是以社區(qū)銀行、批發(fā)銀行、財富管理三大核心業(yè)務(wù)板塊為戰(zhàn)略重點 一直堅持根植于本土的戰(zhàn)略定位銷售模式，即交叉銷售模式，由公司客戶推銷5.3個金融產(chǎn)品，再由個人客戶平均推銷4.6個產(chǎn)品。交叉銷售的成功關(guān)鍵并不在于產(chǎn)品，而在于對客戶的了解。富國銀行充分利用現(xiàn)有客戶、產(chǎn)品和渠道資源，通過產(chǎn)品銷售多元化增加非息收入，使整體盈利水平更加穩(wěn)定。因此制定正確的戰(zhàn)略管理方法與制度是中小銀行未來能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
2、我們銀行的戰(zhàn)略管理的理念陳舊
在民間資本允許設(shè)立銀行初期，許多中小商業(yè)銀行發(fā)展迅速，其中主要的原因在于領(lǐng)導(dǎo)者的個人能力對于銀行發(fā)展的推動。然而當銀行進入穩(wěn)定發(fā)展之后，許多中小銀行的領(lǐng)導(dǎo)者就開始遵循前人，不再奮發(fā)圖強，喪失進取心，沒有先進的戰(zhàn)略管理理念，從而出現(xiàn)了商業(yè)銀行被管理者的個人意志所左右。例如，部分中小銀行只考慮銀行眼前的利益，對于銀行整體的戰(zhàn)略不加注重，一旦在經(jīng)濟上發(fā)生了虧損就削減員工和管理者的薪水等，這些都不利于銀行的未來發(fā)展。一些中小銀行雖然也開始制定了戰(zhàn)略管理，但是其對戰(zhàn)略管理沒有過多了解，在銀行管理中貫徹的戰(zhàn)略管理理念陳舊，與銀行業(yè)整體發(fā)展的國際化趨勢相悖，從而使一些中小銀行在企業(yè)改組的過程中出現(xiàn)了諸多問題，延緩了銀行的發(fā)展。
3、怎么辦？
提升銀行對戰(zhàn)略管理的認識
建立戰(zhàn)略管理的內(nèi)部活動方法并制度化
建立與銀行戰(zhàn)略管理相配套的組織機構(gòu)
提升銀行從業(yè)者的風險意識
加強對銀行經(jīng)營管理素質(zhì)的提升
十一、焦點在怎么做
1、一個思維—互聯(lián)網(wǎng)思維
為什么？
什么時代
互聯(lián)網(wǎng)思維是什么
互聯(lián)網(wǎng)思維的三個要素
帶來的三大好處
2、三個講
講質(zhì)量
為什么解決不了
必須解決
如何解決—
根植于內(nèi)心的修養(yǎng)
無需提醒的自覺
以約束為前提的自由
為他人著想的善良
不提高質(zhì)量不行
環(huán)境變了
人在做，天在看—變成了現(xiàn)實
講信用
A、自己講信用
B、讓別人相信你講信用
市場核心競爭力
講創(chuàng)新
創(chuàng)新是為新而新嗎？
創(chuàng)好
創(chuàng)有用
大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新為什么可以成功？
不僅是科技創(chuàng)新，而且是經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、售后服務(wù)等等各方面的創(chuàng)新
七大新經(jīng)濟
共享經(jīng)濟
數(shù)字經(jīng)濟
生命經(jīng)濟
綠色經(jīng)濟
創(chuàng)意經(jīng)濟
智慧經(jīng)濟
品質(zhì)經(jīng)濟
經(jīng)營理念創(chuàng)新
從圍繞消費者轉(zhuǎn)
到緊跟消費者跑
現(xiàn)在要跑得比消費者快
就是說，過去是市場引領(lǐng)我們，現(xiàn)在我們能不能引領(lǐng)市場？
三種情況
消費者不知道
消費者知道，表達不清楚
消費者知道，也能夠表達清楚他們的需求，但是不好意思說
所以，真正的市場需求不是簡單的市場調(diào)查就能夠調(diào)查出來的
關(guān)鍵是挖掘人性，消費者到底想要什么？？？
銷售模式重新
售后服務(wù)創(chuàng)新
十二、小結(jié)
1、方向明確
2、基礎(chǔ)很好
3、機會很多
4、問題不少
5、機不可失
6、敢闖敢干
7、質(zhì)量第一
8、合作共贏
宏觀經(jīng)濟與銀行發(fā)展
轉(zhuǎn)載：http://www.jkyingpanluxiangji.com/gkk_detail/251952.html
已開課時間Have start time
- 宋承敏